Как рассчитать кредит по процентной ставке вручную: примеры

Бизнес
Содержание
  1. Как вообще рассчитывается кредит?
  2. Расчёт суммы процентов по кредиту с помощью кредитного калькулятора онлайн
  3. График расчетов для аннуитетной схемы
  4. Как рассчитывается ежемесячный платеж по кредиту?
  5. Какой из вариантов выгоднее заемщику
  6. Погашать долг можно по-разному
  7. Как посчитать проценты по кредиту — формула и примеры
  8. Ежемесячные
  9. Годовые
  10. Как выглядят формулы расчёта платежей
  11. Рассчитываем сумму процентов кредита по ежемесячному дифференцированному платежу
  12. Виды ежемесячных выплат по кредитам
  13. Расчет платежа для кредитов с онлайн-заявкой на сумму 150000 рублей на срок 12 месяцев
  14. Формат ежемесячного платежа
  15. Что берут за основу при расчете ежемесячного платежа
  16. Воспользуемся банковскими калькуляторами
  17. Самостоятельный подсчет при аннуитетных платежах
  18. Какие данные нужны для расчета кредита?
  19. Какой вид ежемесячных платежей по кредиту выбрать?
  20. Расчет процентов в Exсel
  21. Аннуитетные платежи
  22. Банковские онлайн-калькуляторы расчета процентов по кредиту
  23. Как составить график платежей?
  24. Как это работает
  25. Пример 1
  26. Пример 2
  27. Калькулятор кредита онлайн
  28. Как рассчитать кредит самостоятельно
  29. Онлайн-калькуляторы или ручной расчет
  30. Какие данные нужны для расчета
  31. По дифференцированным платежам
  32. По аннуитетным платежам
  33. График расчетов при дифференцированных выплатах
  34. Другие новости

Как вообще рассчитывается кредит?

Есть специальные формулы, их много и они взаимосвязаны. Прежде чем приступить к ним, нужно определиться с основными понятиями. Некоторые из них интуитивно очевидны, особенно если вы сами их устанавливаете:

  • сумма кредита (СМЗ);
  • срок (TermM — срок в месяцах), на который предоставляется заем.

с годовой процентной ставкой (PrcSt) также более или менее ясно, почему вам придется платить за предоставление денег.

В расчетах используются как ежемесячные (PrcStMes), так и дневные (PrcStDn) процентные ставки. Они считаются долями от целого, а не в процентах:

PrtsStMes = PrtsSt / 12/100;

PrcStDn = PrcSt / 365/100 или PrcSt / 366/100, если год високосный.

Расчёт суммы процентов по кредиту с помощью кредитного калькулятора онлайн

В любом случае рекомендуем воспользоваться онлайн-калькулятором кредита. Это полностью исключает человеческий фактор, возможность сотрудника банка злоупотребить вашим доверием и просто упрощает расчет кредита.

Для расчета суммы процентов по кредиту необходимо полностью заполнить основные поля калькулятора ссуды: сумма ссуды, процентная ставка, срок ссуды. На данный момент мы включаем фиксированные и нефиксированные проценты.

Мы говорим о фиксированной ставке. Да, в некоторых банках предусмотрена возможность использования переменной кредитной ставки, но об этом мы говорили в другой статье. Мы включаем такие комиссии, как нефиксированные процентные ставки: «за досрочное погашение кредита», «за выдачу наличных денег», «за погашение просроченной ссуды» и другие. Используйте блокировку досрочного погашения, если вы это уже сделали. Добавьте ежемесячную и единовременную комиссию, это позволит рассчитать полную сумму процентов по кредиту.

Нажмите на кнопку «Рассчитать», и вы получите полный график платежей, включая процентную ставку, ранее указанные комиссии и досрочное погашение кредита. Обратите внимание на блок «Общие данные», в нем есть столбец «Начисленные проценты» — это будет сумма процентов по кредиту. Если вы хотите более подробно рассмотреть, в какой из месяцев и сколько вы будете платить проценты по кредиту, нажмите кнопку «Загрузить еще . количество строк”.

Распечатайте, сохраните или отправьте по электронной почте график платежей. Это позволит вам сравнить полученную диаграмму с диаграммой, предоставленной банком. Так вы легко сможете понять скрытые комиссии и возможные переплаты, о которых банк ранее не говорил.

График расчетов для аннуитетной схемы

ДатаСумма оплатыИнтересТелоПлатежный баланс
02.04.2020500 000,00
02.05.202024 962,057 500,0017 462,05482 537,95
02.06.202024 962,057 238,0717 723,98464 813,97
02.07.202024 962,056 972,2117 989,84446 824,13
02.08.202024 962,056 702,3618 259,69428 564,44
02.09.202024 962,056 428,4718 533,58410 030,86
02.10.202024 962,056 150,4618 811,59391 219,27
02.11.202024 962,055 868,2919 093,76372 125,51
02.12.202024 962,055 581,8819 380,17352 745,34
02.01.202124 962,055 291,1819 670,87333.074.47
02.02.202124 962,054 996,1219 965,93313 108,54
02.03.202124 962,054 696,6320 265,42292 843,12
02.04.202124 962,054 392,6520 569,40272 273,72
02.05.202124 962,054 084,1120 877,94251 395,78
02.06.202124 962,053 770,9421 191,11230 204,67
02.07.202124 962,053 453,0721 508,98208 695,69
02.08.202124 962,053 130,4421 831,61186 864,08
02.09.202124 962,052 802,9622 159,09164 704,99
02.10.202124 962,052 470,5722 491,48142 213,51
02.11.202124 962,052 133,2022828,85119 384,66
02.12.202124 962,051 790,7723171,2896 213,38
02.01.202224 962,051 443,2023 518,8572 694,53
02.02.202224 962,051 090,4223 871,6348822,90
02.03.202224 962,05732,3424 229,7124 593,19
02.04.202224 962,09368,9024 593,19
Итого выплаты599 089,2499 089,24500 000,00

Как рассчитывается ежемесячный платеж по кредиту?

Ежемесячно в день, указанный в кредитном договоре, заемщик обязан вносить обязательный платеж за пользование ссудой. Вы знаете, из чего состоит этот ежемесячный платеж по кредиту?

Вот составляющие платежа:

  1. Сумма основного долга.
  2. Страховая выплата.
  3. Начисленные проценты по основной части ссуды.
  4. Все виды комиссий.

Первоначально мы выплачиваем большую часть платы за пользование ссудой (проценты), но со временем эта составляющая уменьшается, и основная сумма долга погашается.

Что касается страхования в кредитном договоре, вы должны знать: кредиторы обязаны проинформировать заемщика перед заключением договора о том, что в договоре есть пункт, в котором говорится, что банк требует застраховать имущество, жизнь и здоровье заемщика. Однако это только требование банка, а не закона, поэтому заемщик вправе сам решать, хочет ли он покупать страховку при подаче заявки на кредит или нет.

Никто не вправе обязать заемщика принять такие услуги, поскольку пользователь кредитных ресурсов может выбрать другой банк или более приемлемую ссуду. В случае, если банк не проинформировал клиента о выплатах страховым компаниям, но такой платеж включен в сумму ежемесячного платежа, заемщик имеет право обратиться в суд и обжаловать незаконные действия банка. Это возможно, если в договоре нет страховой оговорки.

Читайте также: «Как исправить кредитную историю: лучшие способы»

Какой из вариантов выгоднее заемщику

Если сосредоточиться исключительно на сумме переплаты, однозначно дифференцированный метод расчета и выплаты процентов более выгоден для заемщика. Логично, что с выплатой аннуитетов у банка больше преимуществ. Но не все заемщики смогут справиться с более высоким бременем при дифференцированном режиме, когда первоначальные ежемесячные платежи намного выше. В приведенном выше примере выплаты в первый месяц разными способами различались на 3,2 тысячи рублей. Но при длительном сроке кредита и большой сумме этот разрыв намного больше.

Например, если сумма займа по ипотеке составляет 5 млн рублей, ставка 10%, а срок кредита 15 лет, данные будут такими:

СуммыАннуитетный платежДифференцированная оплата
Первый ежемесячный платеж53 730,2670.070.59
Полная переплата4 761 445,183 771 213,11

Не все заемщики справятся с первоначальной разницей в 17 тысяч рублей, хотя общая сумма переплаты представлена ​​наглядно.

Погашать долг можно по-разному

Есть два типа выплат. Они могут быть годовыми или дифференцированными, и способ оплаты зависит от того, какой из них вы выберете.

С точки зрения банка, ежемесячный платеж разделен на несколько частей. Основными в них являются тело долга и проценты, но есть и другие составляющие.

Банк в первую очередь озабочен выплатой процентов, так как это его доход. Поэтому в первых платежах, независимо от выбранного типа, им отводится основная часть. По мере приближения к концу срока процентная доля уменьшается, а доля основного долга, соответственно, увеличивается.

Если платеж является аннуитетным, его стоимость остается постоянной в течение срока погашения долга.

Как рассчитать процентную ставку по кредиту

У дифференцированного платежа есть переменная сумма, но есть и фиксированная часть: это доля основного долга. Процентная часть является переменной, она постепенно уменьшается от максимума первого взноса до нуля последнего, поскольку рассчитывается от суммы остаточной части долга (OstDebt).

заемщику выгоднее использовать дифференцированные платежи, так как в этом случае переплата меньше. В результате банк больше интересуется аннуитетами, и в последнее время они определенно преобладают. Якобы это делается в интересах заемщика, потому что ему удобнее управлять фиксированным платежом.

Если срок короткий, а проценты небольшие, разница не критична. Но по долгосрочной ипотеке, да еще с высокими процентными ставками, расхождение очень заметно.

Как посчитать проценты по кредиту — формула и примеры

Чтобы проверять все платежи при погашении кредита, лучше всего научиться рассчитывать сумму долга и проценты самостоятельно. Формула расчета процентов по кредиту проста. Главное понимать, что именно вы рассчитываете: годовую стоимость кредита или ежемесячную.

Размер процентов зависит от размера кредита, процентной ставки, срока погашения долга. Зная эти данные, рассчитать требуемые показатели не составит труда. Вы также можете рассчитать сумму всего долга и узнать, сколько составляет общая сумма к погашению.

Применяя формулы, можно проверить размер каждого платежа, рассчитанный сотрудниками банка. Ниже приведен пример расчета.

Ежемесячные

Чтобы понять, как правильно рассчитывать ежемесячные проценты, нужно знать, по какой схеме они начисляются. При аннуитетном погашении задолженность выплачивается равными частями в течение всего периода кредита. Чаще всего банки используют именно эту схему, так как она им более выгодна.

Для расчета ежемесячных процентов по кредиту необходимо:

  1. Рассчитайте ежемесячную процентную ставку по кредиту. Для этого нужно годовую ставку разделить на 12 месяцев.
  2. Рассчитайте коэффициент аннуитета по формуле: Pm × (1 + Pm) t / ((1 + Pm) t — 1), где Pm — ежемесячный процент, рассчитанный в пункте 1; t — количество обязательных платежей (месяцев, в течение которых ссуда будет возвращена), цифра указывается в виде градуса.
  3. Рассчитайте свой ежемесячный доход. Для этого коэффициент необходимо умножить на сумму кредита.
  4. Рассчитайте фактический платеж за весь период. Для этого нужно сумму платежа за месяц умножить на количество платежей (месяцев).

Кредитный калькулятор

Например: заемщик берет 1 000 000 рублей в долг на 36 месяцев под 20% годовых.

  1. Ежемесячная процентная ставка: 20% / 12 = 0,2 / 12 = 0,017.
  2. Коэффициент ренты: 0,017 × (1 + 0,017) 36 / ((1 + 0,017) 36 — 1) = 0,0312 / 0,835 = 0,0374.
  3. Ежемесячный аннуитетный платеж: 0,0374 × 1000000 = 37400 руб.
  4. Полная сумма кредита: 37 400 × 36 = 1 346 400 руб.

Или: клиент выдает кредит на 200000 рублей сроком на 12 месяцев под 15% годовых:

  1. Ежемесячная процентная ставка: 15% / 12 = 0,15 / 12 = 0,0125
  2. Коэффициент ренты: 0,0125 × (1 + 0,0125) 12 / ((1 + 0,0125) 12-1) = 0,0145 / 0,161 = 0,09
  3. Ежемесячный аннуитетный платеж: 0,09 × 200 000 = 18 000 руб.
  4. Полная сумма кредита: 18000 × 12 = 216000 руб.

Узнав, как учитываются реальные выплаты при аннуитетном режиме, мы переходим к дифференцированной ссуде. Этот способ оплаты подразумевает уменьшение суммы ежемесячного платежа на протяжении срока кредита. Это связано с тем, что проценты рассчитываются исходя из остаточной суммы кредитной организации. Дифференцированные ссуды встречаются реже, потому что банки получают меньше денег по процентной ставке.

Формула расчета кредита с аннуитетными выплатами

Для расчета дифференцированного взноса и начисленных по нему процентов необходимо:

  1. Узнайте ежемесячный платеж основного долга. Для этого нужно сумму кредита разделить на количество периодов выплат (месяцев).
  2. Рассчитайте ежемесячную сумму начисленных процентов. Для этого остаток основного долга необходимо умножить на годовую процентную ставку. Полученное число снова умножается на количество дней в расчетном периоде (дней в месяце — с 28 до 31) и делится на количество дней в году (365 или 366 в случае високосного года).
  3. Рассчитайте ежемесячный платеж. Для этого нужно прибавить ежемесячную сумму процентов к сумме основного долга за месяц.

Например, заемщик взял ссуду 250 000 рублей на 5 месяцев под 20% годовых.

  1. Ежемесячный платеж на учреждение: 250 000/5 = 50 000 руб.
  2. Сумма процентов, начисленных за каждый месяц:

250 000 × 0,2 × 31/365 = 4246,58 ₽

200000 × 0,2 × 30/365 = 3284,67 ₽

150 000 × 0,2 × 31/365 = 2547,94 ₽

100000 × 0,2 × 30/365 = 1643,84

50 000 × 0,2 × 31/365 = 849,32

Каждая строка меняет не только сумму непогашенной задолженности, но и количество дней в месяце.

Как рассчитать ссуду в Excel?

  • Ежемесячный платеж к оплате:

50 000 + 4 246,58 = 54 246,58

50 000 + 3 284,67 = 53 284,67

50 000 + 2547,94 = 52 547,94

50 000 + 1 643,84 = 51 643,84

50 000 + 849,32 = 50 849,32

Или: клиент взял в долг 100 000 рублей на 4 месяца под 16% годовых.

  • Ежемесячный платеж на учреждение:

100000/4 = 25000 рублей

  • Сумма процентов, начисленных за каждый месяц:

100000 × 0,16 × 31/365 = 1358,90 руб

75000 × 0,16 × 30/365 = 986,30

50 000 × 0,16 × 31/365 = 679,45

25000 × 0,16 × 30/365 = 328,77

  • Ежемесячный платеж к оплате:

25 000 + 1358,90 = 26 358,90

25 000 + 986,30 = 25 986,30

25 000 + 679,45 = 25 679,45

25 000 + 328,77 = 25 328,77

Формула расчета процентов по кредиту

При подписании договора ответственное лицо банка передает клиенту распечатку (график), рассчитанную по одной из схем, указанных выше. Заемщик должен придерживаться этой программы, не задавая вопросов и избегая просрочки платежа. В противном случае может взиматься штраф и штраф.

Как рассчитать годовой процент по кредиту, мы рассмотрим далее. Расчет годовых процентов намного проще, поэтому любой заявитель может узнать примерную стоимость кредита.

Годовые

Чтобы рассчитать проценты за год, вам необходимо знать сумму кредита, процентную ставку и количество дней, в течение которых будет выплачиваться задолженность. Используются простые арифметические операции, которые может выполнить даже школьник.

Годовой процент за пользование ссудой рассчитывается по следующей формуле: S = Sk × I × Kk / K, где:

S — размер процентов;

Sk — сумма кредита;

I — годовая процентная ставка;

Кк — количество дней, в течение которых необходимо погасить ссуду;

K — количество дней в году.

Например: клиент выдал кредит на 400 000 рублей сроком на один год под 19% годовых.

400000 × 0,19 × 365/365 = 76000 рублей

Именно столько вам придется переплатить за использование кредитных средств.

Или: заемщик взял в банке 150 000 рублей на 3 месяца под 22% годовых.

150 000 × 0,22 × 92/365 = 8 317 руб

Рассчитав сумму по формуле, мы узнаем, во сколько нам обойдется тот или иной кредит. Сумму каждого отдельного взноса можно рассчитать, используя предыдущие формулы для дифференцированных аннуитетов и схем.

При подписании кредитного договора необходимо уточнить все детали и дополнительные платежи, взимаемые в некоторых банках. Заемщикам часто приходится платить комиссионные и страховку. Как и в каком размере рассчитываются эти доплаты, лучше всего узнать у кредитора.

Занимая деньги в банке, важно внимательно изучить все условия договора. Лучше всего, если это сделает юрист или знакомый по финансовым вопросам.

Как выглядят формулы расчёта платежей

Аннуитетный платеж (План) одинаков на весь период выплаты и рассчитывается следующим образом:

Этаж = SMZ x (PrcSt / (1 — (1+ PrcSt) ^ (1-CrokM)))

Знак «^» означает возведение в степень.

Эта формула обычно рассматривается в банках, она также включена в большинство программ банковских калькуляторов.

Дифференцированный платеж (PLDf) рассчитывается каждый раз заново и с каждым платежом становится все меньше и меньше. Он состоит из двух частей: основной суммы долга (первичного долга) и процентов. Посмотрим, как подсчитывается каждая часть, затем складываем их — получаем значение.

Первичный долг = SmZ / TermM

Процент = OstDb x PrcSt x (количество дней в месяце / дней в году)

PlDf = первичный долг + проценты

По этим формулам можно только составить котировку, у банка могут быть свои схемы оплаты. Кредиты рассчитываются по-разному для юридических и физических лиц, пенсионеров и льготных категорий заемщиков. Не забывайте о страховке, сборах и многом другом.

Поэтому окончательный вариант сумм и графика платежей может составить только сотрудник банка.

Рассчитываем сумму процентов кредита по ежемесячному дифференцированному платежу

Если вы решили рассчитать проценты по кредиту, рекомендуем воспользоваться онлайн-ссудой с калькулятором процентов, в котором достаточно указать все необходимые данные. Самостоятельно рассчитать ставку и проценты будет немного сложнее. Таким образом, рассчитываемые выплаты включают следующие составляющие:

  • Точно рассчитанная сумма, установленная банком, начисляется на погашение кредита равными частями (средства перечисляются каждый месяц).
  • Сумма процентов, начисленных на остаток кредита, т.е часть, которая постоянно уменьшается (при благоприятном сценарии.

Чтобы определить точную сумму постоянного платежа, должностные лица банка делят заемные средства на количество месяцев, в течение которых должно произойти погашение. Достаточно простая формула позволяет рассчитать проценты по кредиту. Похоже на то:

  • OOZ — остаток от основной ссуды.
  • KDM — это количество дней в месяце.
  • Расшифровываем составляющие формулы:
  • Сумма в процентах = (OOZxPSxKDM) / (100×365)
  • PS — процентная ставка.

Вторая часть формулы — это произведение ста процентов на количество дней в году.

В принципе, рассчитать уровень переплаты по дифференцированной формуле несложно. Но если вы хотите сэкономить время, рациональнее воспользоваться онлайн-калькулятором кредита. Программа рассчитывает все по идентичной формуле, при этом окончательное значение будет более точным.

Виды ежемесячных выплат по кредитам

Ежемесячные платежи по кредитам, которые аннулируются в банках, бывают двух типов: аннуитетные и дифференцированные.

Аннуитет — равные суммы взимаются с заемщика в течение всего срока использования кредита. Согласно порядку аннулирования, приоритет отдается начисленным процентам. Расходы по процентам пересчитываются ежемесячно на основе существующей непогашенной задолженности. Оставшаяся часть суммы, оставшейся после удержания процентов, используется для погашения основной суммы долга.

В будущем периоде сумма основного долга уменьшается, а проценты — ниже. Это означает, что от следующего равного платежа сумма будет распределяться по-другому: тем меньше вы потратите на проценты и больше на основной долг. Чем больше срок кредита, тем больше будет переплата, хотя сумма ежемесячного платежа будет одинаковой для заемщика с начала до конца периода кредита.

Дифференцированные платежи, в отличие от аннуитетных платежей, не одно и то же. Вначале сумма кредита больше, а потом уменьшается. Уменьшение ежемесячного платежа происходит постоянно. Перерасчет процентов такой же, как и при выплате аннуитетов. Но общая сумма процентов, выплачиваемых кредитору, меньше.

Банки самостоятельно решают, какой вид ежемесячного платежа установлен по кредиту. Хотя некоторые компании предоставляют заемщику возможность выбора. Но если выбора нет, клиент может закрыть кредит раньше, чем ожидалось, когда на него появятся деньги. В этом случае вам нужно будет заранее уведомить банк о своем завещании, чтобы долг был погашен должным образом.

особенно важно это сделать в случае полного досрочного погашения. Если это не отследить, вы можете столкнуться с проблемами и испортить свою кредитную историю. Чтобы этого не произошло, после совершения платежей всегда запрашивайте документ, подтверждающий, что ваши обязательства перед кредитором выполнены и нет никаких долгов.

Расчет платежа для кредитов с онлайн-заявкой на сумму 150000 рублей на срок 12 месяцев

Банк Процентная ставка Выплата Возраст заемщика

Формат ежемесячного платежа

Самый популярный формат — аннуитет. Это платеж, при котором сумма всегда остается неизменной в течение всего срока выплаты кредита. Особенностью является то, что во время платежа в первую очередь покрываются проценты (основная сумма) и основная сумма долга в меньшей степени.

Дифференцированный платеж — в этом формате сумма платежа уменьшается ежемесячно до конца периода кредита.

Наш инструмент поможет вам совершать онлайн-платежи, не выходя в отделение банка.

В основном люди решают взять ссуду наличными на улучшение жилищных условий, расширение бизнеса или покупку автомобиля.

  • Калькулятор ипотеки Сбербанка
  • Калькулятор ипотеки ВТБ
  • Кредитный калькулятор ВТБ
  • Калькулятор кредита Сбербанка

Что берут за основу при расчете ежемесячного платежа

Для самостоятельного расчета суммы ежемесячного платежа по кредиту необходимы следующие данные:

  • процентная ставка;
  • срок аккредитации.
  • общая сумма кредита;

Но часто в общую сумму выплат входят и другие суммы. Например, страхование кредита, информационные SMS-услуги или другие платные услуги банка. Также сумма будет немного отличаться в зависимости от способа получения средств. Например, некоторые банки взимают комиссию за вклады наличными.

Дополнительные расходы возникают при отправке суммы из другого банка: процент от суммы может быть снят как в банке-отправителе, так и в банке-получателе. Эти моменты желательно знать заранее, чтобы отправленной суммы хватило на ежемесячный платеж и у части не истек срок действия.

Воспользуемся банковскими калькуляторами

Как рассчитать ссуду вручную

Банки позаботились о том, чтобы клиенты не обманывались арифметикой, а сразу получали требуемые параметры.

Скомпилировано много программ, называемых «калькуляторами». Им просто нужно установить базовые значения, и они немедленно сделают расчет и покажут все, что волнует клиента, вплоть до ежемесячного плана платежей и суммы переплаты по ссуде.

Самостоятельный подсчет при аннуитетных платежах

Для удобства и наглядности расчета обозначим для ссуды те же исходные данные:

  1. Процентная ставка 18%.
  2. Срок аккредитации — 24 месяца.
  3. Сумма кредита — 500 000 руб.

Классическая формула расчета аннуитета выглядит так:

Единовременный аннуитетный платеж = Сумма кредита * Ka

где Ka — коэффициент ренты.

Ka = ((EPS * (1 + EPS) n) / ((1 + EPS) n -1)

где ENP — ежемесячная процентная ставка.

Подставив данные примера, FNR будет отображаться как 18% / 12 = 1,5% = 0,015.

Окончательный расчет примет вид:

500000 * (0,015 * (1 + 0,015) 24) / ((1 + 0,015) 24-1) = 24 962,05 рубля в месяц.

Данные точно такие же, как в приведенном выше примере, который описывает расчет с использованием функции в Excel.

Общая сумма, которую заемщик заплатит за весь период использования кредита при строгом соблюдении графика платежей:

24 962,05 * 24 = 599 089,24 руб.

Общая сумма переплаты по аннуитетным платежам с данными, приведенными в примере, составит 99 089,24 руб.

Какие данные нужны для расчета кредита?

Чтобы рассчитать ежемесячный платеж в таблицах Excel, вам необходимо определиться с суммой кредита, продолжительностью и ставкой. В результате вы можете составить график погашения, оценить переплату и общую сумму платежей. Почему необходимо самостоятельно рассчитывать все эти данные, когда есть системы автоматического расчета — кредитные калькуляторы? Ответ прост: просто проверить правильность расчетов в кредитной организации, просчитать наличие дополнительных услуг, которые могут быть включены в оплату без ведома клиента. Это, к сожалению, довольно часто. Объясняем основные термины:

  • График погашения представляет собой список ежемесячных платежей по ссуде, который отражает аннуитетный платеж, сумму уплаченных процентов, сумму основного долга, остаток долга, общую переплату и сумму платежей. Этот документ является неотъемлемой частью кредитного договора. В программе также отражены дополнительные услуги, которые могут быть включены в оплату. Они включаются в оплату или заносятся в отдельную графу.
  • Ежемесячный платеж — это минимальная сумма платежей по кредиту, которая включает основную сумму, проценты, страховку и дополнительные услуги. Чаще всего ежемесячный платеж — это аннуитет, но некоторые банки предлагают своим клиентам дифференцированную систему оплаты.

См. Также: Калькулятор кредитной карты

Максим прошел «Тест: как правильно погасить кредит досрочно?» и набрал 10 баллов я могу сделать лучше

Какой вид ежемесячных платежей по кредиту выбрать?

Ранее мы уже говорили, что существует два типа выдачи кредита: дифференцированная и аннуитетная. Большинство заемщиков понятия не имеют, чем эти платежи отличаются друг от друга, они хорошо ладят с банком, часто выбирая кредитный продукт, который им не выгоден, но навязан банком. На этом стоит остановиться и понять разницу между платежами.

Если смотреть с точки зрения льгот, то банк делает выбор в пользу выплаты аннуитетов, поскольку они гарантируют переплату. Но для заемщика многоуровневые платежи выгодны. Если посмотреть детально, то при дифференцированных выплатах реально сумма выплат со временем уменьшается. Но если сравнить сумму первоначальных платежей, становится понятно, что если заказчик выбрал дифференцированную систему оплаты, этот показатель будет выше. При аннуитетной системе сумма платежей не меняется со временем, и клиент погашает ссуду равными суммами. По этой причине большинство банков предлагает дополнительное условие для тех клиентов, которые хотят использовать дифференцированную платежную систему: более высокий уровень дохода, чем у тех, кто предпочитает аннуитетную систему.

Расчет процентов в Exсel

Калькулятор платежей в MS Excel — удобный, практичный и точный способ рассчитать ежемесячный платеж по кредиту. В таблице большая часть вычислений будет выполняться не вручную, а с использованием вычислительной мощности компьютера.

Удобство этого метода заключается еще и в том, что при правильной организации процесса, с модификацией исходных данных можно мгновенно получить новый результат и тем самым выбрать оптимальные параметры кредита, которые следует учитывать при обращение в кредитное учреждение.

Аннуитетные платежи

Для расчета суммы ежемесячного аннуитета в MS Excel необходимо:

  1. откройте вкладку формул на новом листе таблицы;
  2. откройте параметр «Финансовые формулы» и выберите из выпадающего списка «PMT»;
  3. заполнить таблицу известными данными по кредиту;
  4. получить результат.

При выборе функции «PMT» открывается новое окно с соответствующими полями, в которых нужно заменить исходные данные.


Каждое поле имеет собственное значение и формат записи, как указано в описании внизу окна:

  • Ps — это текущая стоимость. В данном случае это означает, сколько денег банк ссужает пользователю независимо от процентной ставки. Другими словами, тело ссуды.
  • Тип — логическое значение для изменения периода оплаты: предварительная нумерация или пост-нумерация. В этом случае вы можете ввести 0 в поле, что означает оплату в конце периода, или 1 — оплату в начале периода.
  • Кпер — общее количество периодов. Например, в случае 5-летнего кредита с ежемесячной выплатой общее количество периодов будет 5 * 12 = 60.
  • Ставка обязательно прописывается со знаком «%» и указывается на определенный период кредита, который рассчитывается на основании годового графика. Например, для расчета месячной ставки необходимо записать ее в виде — X / 12, а для квартальной — X / 4. Для расчета годовой ставки достаточно указать значение.
  • Fs — это будущая стоимость, которая должна быть достигнута после наступления срока выплаты всех платежей. Когда ссуда погашена, она должна быть 0.

Подменяем исходные данные ранее выданного кредита, который был рассчитан по формуле, и получаем желаемый результат.

Банковские онлайн-калькуляторы расчета процентов по кредиту

Большинство граждан, прежде чем сделать выбор в направлении подходящего кредитного продукта, изучают информацию об условиях кредита и рассчитывают проценты за пользование кредитом.

Онлайн-калькулятор процентной ставки Альфа-Банка

Сегодня на сайте многих банковских организаций есть специальный онлайн-сервис — кредитный калькулятор. Просто введите необходимые условия кредита в столбцы, и расчет будет произведен за секунды. Кредитный калькулятор поможет вам определиться, какая сумма кредита в вашем случае будет наиболее оптимальной, если вы сомневаетесь. Вам необходимо ввести размер своего дохода, ввести желаемый срок кредита и нажать кнопку «Рассчитать».

Онлайн-калькулятор для расчета процентов от Сбербанка

Таким образом, у потребителей есть возможность, не выходя из дома, выбрать не только кредитное учреждение, но и вид кредита, который наилучшим образом соответствует их уровню доходов.

Читайте также: «Рефинансирование потребительского кредита: как оформить, как оформить и в каких случаях это выгодно»

Как составить график платежей?

Для этого в Excel составьте таблицу со следующими столбцами: Дата, Платеж, Капитал, Проценты, Остаток.

Для заполнения полей «Дата» необходимо самостоятельно ввести даты платежа в первые два поля, затем переместить курсор в правый нижний угол до появления «крестика» и продлить его на необходимый период (в нашем случае 6 месяцев).

Получаем столбец с датами.

Как это работает

Прежде всего, вам нужно выбрать тип кредита и банк, с которым вы хотите взаимодействовать. Этот выбор очень часто определяет процентную ставку или, по крайней мере, диапазон ее значений. Затем установите сумму кредита и период, на который вы рассчитываете.

Банковская программа может задать дополнительные вопросы. Например, калькулятор Сбербанка спросит вас, являетесь ли вы его клиентом. Если да, то вам дается льгота.

Есть калькуляторы, предназначенные для сравнения сроков кредитов в разных банках, и выделены разные варианты. Сравнивать удобно, задав одни и те же исходные данные.

Пример 1

Допустим, вы 4 года хотели взять ссуду в 500 000 рублей, и я не знаю, какой банк выбрать. «Универсальный калькулятор» приходит на помощь, давая вам возможность выбирать банки попарно. Для каждой пары выбирается один и тот же вид ссуды и производится расчет. Его результаты предлагаются вам примерно так:

ВТБ Банк Москвы
ссуда наличными
Сбербанк
ссуда наличными
Ставка по кредиту16,90%16%
Ежемесячный платеж14 402 руб14 170 руб
Итого выплаты691,296 руб680 167 руб
Доплата в рублях191 296 руб180 167 руб
-_ «- в процентах38,25%36,03%
Результат:Переплата на 11 129 рублей меньше остальных

Разница в данном случае возникает из-за того, что процентные ставки по данному виду кредита в банках разные. Так что выбирайте, где это наиболее выгодно.

Пример 2

вы также можете сравнить преимущества и недостатки аннуитета и дифференцированных выплат. Например, вы хотите получить ссуду в размере 1000000 рублей на 3 года под 12% годовых.

Изображение выглядит следующим образом:

Дифференцированный аннуитет
Ежемесячный платеж33 214,31 рубот 28 055,56 руб. (это максимум)
Итого выплаты1 195 715,15 руб1 185 000,00 руб
Переплата — в рублях195 715,15 руб185 000,00 руб
-_ «- в процентах19,57%18,50%
Результат:Переплата на 10 715 руб. Меньше.

Используя калькулятор, вы можете выполнить несколько вариантов, выбрав тем самым наиболее выгодные для вас условия. И только после этого, окончательно определившись, можно переходить со своими предложениями в конкретный банк.

Не факт, что они будут приняты без изменений, но вы уже достаточно знакомы с вопросом, чтобы грамотно обсуждать предложения банка.

Калькулятор кредита онлайн

Вот удобный и простой в использовании бесплатный калькулятор кредита. С его помощью каждый сможет рассчитать размер ежемесячного платежа, фактическую переплату для своего будущего потребителя, онлайн-ипотечную ссуду.

Калькулятор кредита наглядно покажет сумму переплаты, размер ежемесячного погашения. Калькулятор производит расчеты как для кредитов с постоянной ежемесячной ставкой (аннуитетная ставка), так и для кредитов с понижающейся (дифференцированной) ежемесячной ставкой).

При расчете ссуды калькулятор использует формулы, используемые в большинстве банков, предоставляющих ипотечные и потребительские ссуды. Для расчета ипотечных программ рекомендуется использовать ипотечный калькулятор, а для автокредитов — автокредитный калькулятор.

Как рассчитать кредит самостоятельно

Банк обязан предоставить заемщику всю информацию, касающуюся выдачи кредита и его исполнения. Это касается расчета всей стоимости кредита, ежемесячных платежей в программе. Но запрашивать расчеты в банке имеет смысл только после подписания договора и получения денег. До выдачи кредита банк не связан договорными отношениями с заемщиком. Поэтому он может отказаться от расчетов и объяснений. Следовательно, этот вариант не подходит для выбора и сравнения кредитных предложений.

Онлайн-калькуляторы или ручной расчет

Все банки используют одни и те же формулы для расчета ежемесячных платежей. Конечно, делать эту работу вручную бесполезно. Поэтому специалисты банка загружают исходную информацию в программы с формулами. Технические и математические ошибки в расчетах случаются крайне редко. Формулы расчета не указываются в итоговых документах, которые получит заемщик.

Для самостоятельного расчета ссуды можно воспользоваться онлайн-калькуляторами в Интернете, произвести расчет вручную по формулам. В калькуляторы загружаются все исходные данные, от суммы основного долга и процентных ставок до суммы дополнительных комиссий. В итоге калькулятор рассчитывает все сам, выдает результат по ежемесячным платежам, сумме переплаты при разных условиях возврата кредита.

Формулы расчета процентов по кредитам позволяют определить размер ежемесячного платежа, общую переплату для заемщика. Расчеты можно производить вручную или через онлайн-калькуляторы. При этом формулы разные для аннуитета и для дифференцированных выплат

подсчитать ссуду вручную очень сложно, особенно если речь идет об аннуитетных выплатах. Вам нужно будет вникнуть в такие понятия, как ежемесячные и дневные процентные ставки, правильно заменить все данные в формулах и дважды проверить ручной расчет. Даже случайная ошибка в расчетах или исходных данных может привести к неверной оценке кредитного предложения, завышению или занижению суммы профицита.

По этим причинам мы рекомендуем вам использовать онлайн-калькуляторы. Их можно найти на сайтах кредитных организаций, на других интернет-ресурсах. Лучше дважды проверять данные на разных калькуляторах, чтобы избежать ошибок. В этом случае вы можете принять объективное и обоснованное решение, выбрать лучшие условия кредита.

Какие данные нужны для расчета

Для подсчета вручную или с помощью онлайн-калькулятора могут потребоваться следующие исходные данные:

  • срок кредита, количество платежей;
  • размер ежемесячных комиссионных.
  • дата начала платежа;
  • точная процентная ставка;
  • размер разовой комиссии, которую придется заплатить заемщику;
  • сумма кредита;

В каждом онлайн-калькуляторе вы можете сразу указать, по какому типу платежа вы производите расчет (дифференцированный или аннуитетный). Если вы ведете подсчет вручную, вы должны использовать разные формулы для каждого типа оплаты.

По дифференцированным платежам

вручную рассчитать проценты по дифференцированным платежам относительно просто. Для этого нужно знать остаток долга по каждому ежемесячному платежу, ставку по кредиту. Формула определения размера дифференцированных выплат:

Cn = (OOD x PS x KDM) / (100 x 365), где

Cn — сумма платежа

OOD — основной долг сальдо

PS — годовая процентная ставка

KDM — количество дней в месяце

(100 х 365) — произведение 100% на количество дней в году.

Формула используется для расчета каждого платежа отдельно, так как размер ссудной задолженности будет уменьшаться каждый месяц. После того, как все платежи будут рассчитаны, необходимо сложить значения. В результате вы получите полную сумму переплаты по многоуровневым платежам.

Расчет производится с учетом того, что вы будете платить строго по графику, не планируете досрочно погашать кредит и не нарушаете сроки платежа. Если вы закроете часть кредита раньше, чем ожидалось, ваш основной баланс уменьшится. Поэтому для определения суммы переплаты потребуется пересчитать заново, заменив уточненные показатели.

По аннуитетным платежам

Рассчитать аннуитет без онлайн-калькулятора намного сложнее. Вам придется применить формулу многоуровневого деления, что сложно даже для финансового профессионала. Формула определения размера годовой пенсии:

Cn = (SK x PS / 12) / (1- (1/1 + PS / 12) * (KP — 1)), где:

Cn — сумма платежа

СК — сумма кредита

PS — годовая процентная ставка

КП — количество платежей по графику

* — показатель возведения в степень.

с первого раза сложно все правильно рассчитать по этой формуле. Чтобы избежать ошибок и быстро получить точные данные, лучше всего использовать онлайн-калькуляторы.

График расчетов при дифференцированных выплатах

ДатаСумма оплатыИнтересТелоПлатежный баланс
02.04.2020500 000,00
02.05.202028 210,387 377,0520 833,33479 166,67
02.06.202028 138,667 305,3320 833,33458 333,34
02.07.202027 595,636 762,3020 833,33437 500,01
02.08.202027 503,416 670,0820 833,33416 666,68
02.09.202027185,796 352,4620 833,33395 833,35
02.10.202026 673,495 840,1620 833,33375 000,02
02.11.202026558,235 724,9020 833,33354 166,69
02.12.202026 058,745 225,4120 833,33333 333,36
02.01.202125915,305 081,9720 833,33312 500,03
02.02.202125 610,734 777,4020 833,33291 666,70
02.03.202124 860,734 027,4020 833,33270 833,37
02.04.202124968,184 134,8520 833,33250 000,04
02.05.202124531,963 698,6320 833,33229 166,71
02.06.202124 336,763 503,4320 833,33208 333,38
02.07.202123 915,523 082,1920 833,33187 500,05
02.08.202123 699,772 866,4420 833,33166 666,72
02.09.202123 381,282 547,9520 833,33145 833,39
02.10.202122 990,872 157,5420 833,33125 000,06
02.11.202122 746,861 913,5320 833,33104 166,73
02.12.202122374,431541,1020 833,3383 333,40
02.01.202222 107,301 273,9720 833,3362 500,07
02.02.202221 788,81955,4820 833,3341 666,74
02.03.202221 408,67575,3420 833,3320 833,41
02.04.202221,151,48318,0720 833,41
Итого выплаты593 712,9893 712,98500 000,00
Источники

  • https://snowcredit.ru/kak-rasschitat-protsentyi-po-kreditu/
  • https://fcbg.ru/formula-rascheta-procentov-po-kreditu
  • https://1000bankov.ru/services/credit-calc/
  • https://brobank.ru/kak-rasschityvaetsya-kredit/
  • https://mobile-testing.ru/kak_rasschitat_kredit_samomu/
  • https://kreditolog.com/journal/kak-rasschitat-po-protsentnoy-stavke
  • https://creditcalculator.ru/kalkulyator-procentov-po-kreditu.html
  • https://kreditniy-calculator.ru/
  • https://CreditZnatok.ru/article/kredity/kak-rasschitat-protsenty-po-kreditu/
  • https://www.papabankir.ru/ipoteka/formula-rascheta-protsentov-po-kreditu/

Поделиться с друзьями
Оцените автора
( Пока оценок нет )
Adblock
detector