Процентная ставка по кредиту

Финансы
Содержание
  1. Процентная ставка. Что это такое?
  2. Факторы влияния
  3. Политическая краткосрочная прибыль
  4. Отложенное потребление
  5. Прогнозы инфляции
  6. Альтернативные инвестиции
  7. Риски инвестиций
  8. Подходящая форма сбережения средств
  9. Налоги
  10. Банки
  11. Экономика
  12. Риск
  13. Какие факторы влияют на величину процента по кредиту?
  14. Как работают процентные ставки по микрозаймам
  15. Размер ставки и инфляция
  16. Реальная цена денег
  17. Процентная ставка овернайт (overnight)
  18. Виды процентных ставок
  19. Расходы
  20. Что влияет на размер процентной ставки?
  21. Как рассчитывается процент — примеры формул
  22. Какие виды банковских ставок бывают?
  23. О процентных ставках по вкладам
  24. Изменения процентной ставки ЦБ РФ
  25. Подвох займа с невысоким процентом или как узнать реальный годовой процент
  26. Особенности сложного процента
  27. Что нельзя делать, если вы не хотите, чтобы кредит стал дороже?
  28. Расчет переплаты
  29. Маржа
  30. Историческая справка о ставках
  31. Межбанковские процентные ставки
  32. Другие новости

Процентная ставка. Что это такое?

Процентная ставка — это сумма, выраженная в процентах от суммы ссуды, которую заемщик выплачивает с использованием заемных средств, рассчитанная за определенный период времени (день, неделя, месяц, год и т.д.).

Обычно мы сталкиваемся с годовой процентной ставкой, то есть размером профицита за год использования кредита, но часто встречается и дневная. Например, любая микрофинансовая организация указывает ежедневные проценты по кредиту. Но на самом деле процентная ставка по кредиту (далее — ПС) является синонимом годовой ПС.

Ради интереса проведите небольшой эксперимент. Откройте любой кредитный калькулятор (их легко найти в любой поисковой системе: Яндекс или Google) и рассчитайте график платежей со следующими параметрами кредита: сумма — 100 000 рублей; срок — 1 год (12 месяцев); проценты по кредиту — 10%; тип оплаты — аннуитет. В результате вы получите переплату в размере 5499 руб. Обратите внимание, что эта сумма отличается от 10% от 100 тысяч (что составляет 10 тысяч рублей), но намного меньше. Почему?

это просто. Дело в том, что график платежей рассчитан на ежемесячные выплаты по кредиту (об их разновидностях мы поговорим чуть позже). После очередного погашения сумма долга (тела займа) уменьшается на сумму ежемесячного платежа, после чего начисляются проценты на остаток долга, который с каждым месяцем становится все меньше и меньше. По этой причине общая переплата будет меньше заявленной.

Но если заплатить сразу всю сумму, придется заплатить 110 тысяч. Кстати, несмотря на то, что второй вариант единовременного погашения более выгоден для банков, любой кредит выплачивается в рассрочку и в большинстве случаев ежемесячно. Делается это не только для удобства заказчика. Банки должны проверять, насколько быстро заемщик выполняет обязательства по договору, и в случае неуплаты незамедлительно действовать.

Факторы влияния

PS различаются в зависимости от:

  • правительство поручает центральному банку достичь его целей;
  • основная валюта кредита или депозита;
  • срок хранения;
  • ожидаемая вероятность получения заемщиком денежных средств;
  • спрос и предложение на рынке.

Есть и другие причины. Рассмотрим их подробнее.

Политическая краткосрочная прибыль

Снижение PS может дать экономике импульс в краткосрочной перспективе. При нормальных обстоятельствах большинство экономистов считают, что более низкие процентные ставки приведут только к краткосрочным выгодам, которые вскоре будут компенсированы инфляцией. Быстрый толчок может повлиять на выборы. Большинство экономистов предпочитают независимые центральные банки, чтобы ограничить влияние политики на процентные ставки.

Отложенное потребление

Согласно теории экономии времени, люди предпочитают «товар сейчас», а не «товар позже», на свободном рынке будет положительная процентная ставка.

Прогнозы инфляции

Инфляция обычно наблюдается в большинстве стран, а это значит, что на заданную сумму в будущем можно будет купить меньше товаров, чем сейчас. Заемщик должен компенсировать это кредитору.

Альтернативные инвестиции

Рынок потребительских и бизнес-кредитов достаточно большой, поэтому здесь каждый может выбрать для себя подходящие условия.

Риски инвестиций

Всегда существует риск того, что заемщик может обанкротиться, скрываться, умереть или иным образом уклониться от выплаты по кредиту. Вот почему кредитор обычно взимает аванс. Таким образом, он гарантирует, что в случае потери ваших инвестиций вы получите компенсацию.

Подходящая форма сбережения средств

Люди предпочитают хранить свои сбережения в удобной для них форме, которую можно без особых усилий обменять на настоящую валюту, а не в форме, требующей некоторого времени, даже самого небольшого, для обмена.

Налоги

Поскольку некоторые процентные ставки могут облагаться налогом для компенсации этой потери, кредитор может настаивать на более высокой ставке.

Банки

Банки могут изменять процентные ставки, чтобы замедлить или ускорить экономический рост. Повышение процентных ставок приводит к замедлению экономического роста, а снижение процентных ставок способствует экономическому росту.

Экономика

Процентные ставки могут варьироваться в зависимости от состояния экономики. В целом в стабильной экономике процентные ставки будут высокими. И наоборот, если экономика слабая, процентные ставки будут низкими: проценты — это стоимость использования денег. Вы платите за возможность использовать еще не накопленные деньги. Таким образом, процентная ставка дает банку стимул давать ссуду и в то же время служит доходом от риска, возникающего в связи с ссудой. Процентная ставка является одним из основных способов получения прибыли кредиторами. Для лучшего понимания предмета мы также предлагаем вам видео о процентных ставках для ознакомления.

Риск

Ссуды, как правило, не возвращаются. Поэтому такие хорошие заемщики, как мы, несут убытки от других — это не так надежно.

Стоимость риска представлена ​​взносами банка в резервный фонд для покрытия дефолтов.

Проще говоря, если банк устанавливает уровень риска 1%, он оценивает вероятность того, что из 100 выданных кредитов только 1 не вернется.

В ипотеке практически отсутствует рисковая составляющая: даже если заемщик перестанет платить, банк продаст залог и покроет убыток. Поэтому ставки по ипотеке низкие по сравнению с другими видами кредитов. Тем не менее, небольшой риск все же присутствует: вероятность незавершенного строительства или падения цен на недвижимость.

Но когда вы ссужаете бизнес, ситуация совершенно иная. 99% стартапов не живут и полугода, нет никаких гарантий ликвидности. Получается, что успешный проект должен «заплатить банкет» своими процентами за 99 неудач.

Чем больше дефолтов, тем больше платят хорошие клиенты.

Уровень риска = 1 / (1 — вероятность невозврата) — 1

Поэтому выгоднее давать ссуду устойчивому и растущему бизнесу, чем финансировать эксперименты по созданию нового. Например, в успешных франчайзинговых проектах риски бизнес-модели сведены к минимуму, остается проверить репутацию предпринимателя.

Какие факторы влияют на величину процента по кредиту?

На размер процентов по кредиту влияет множество факторов. Но самое главное из них — это размер так называемой ключевой ставки ЦБ РФ. На момент написания этой статьи он был установлен на уровне 9%, но его значение может меняться каждый квартал или даже месяц, или оно может оставаться неизменным. Все зависит от экономической ситуации в стране.

Справочная ставка Центрального банка Российской Федерации говорит нам о том, что ни одно предложение банка с более низкой годовой процентной ставкой не может быть реальностью. И если вы видите предложения от банка с более низкими ставками, то, вероятно, финансовое учреждение включило в эти продукты много других комиссий за ссуду, что доводит сумму фактически выплачиваемых процентов до среднего уровня рынка.

Поскольку банк выдает в кредит только заемные средства, на размер годовых процентов влияют:

  • величина текущей инфляции;
  • ставка по межбанковскому кредитованию (банки могут брать займы у коллег);
  • расходы на выплату процентов вкладчикам.

Но есть ряд других факторов, которые так или иначе влияют на размер процентов, о которых вы можете узнать из статьи «Как банки устанавливают процентные ставки?».

Как работают процентные ставки по микрозаймам

Предложения от микрофинансовых организаций условно делятся на несколько категорий: краткосрочные кредиты на небольшую сумму (до заработной платы) и среднесрочные кредиты до 500 000 рублей — для МСС и до 1 000 000 рублей — для МФЦ. Сегмент микрофинансирования — важный сегмент экономики страны, но определенная часть населения Российской Федерации по-прежнему считает, что кредиты были придуманы для узаконивания одного из видов мошенничества. Причина тому — высокие процентные ставки, которых нет.

Годовая ставка ссуды или ссуды должна быть указана в контракте, так как это существенное условие контракта. В случае с займом все предельно ясно — деньги берутся на несколько лет, поэтому расчет процентов на год кажется логичным.

Что касается кредитов (микрозаймов), то они выдаются на короткие периоды, но компания обязана указать в соглашении полную годовую ставку. Следовательно: на титульном листе договора может появиться цифра 365% годовых и более. Получается, что за день использования средств заемщик заплатит 1% от суммы кредита.

Например, после выдачи 1000 рублей на 10 дней заемщик вернет 1100 рублей (100 рублей — проценты за 10 дней по ставке 365% годовых). То есть полная ставка носит информационный характер, и перед подачей заявки на ссуду требуется такой несложный расчет. При этом заемщик сохраняет право на досрочное погашение долга с пересчетом процентов.

Рассчитайте сумму к оплате заранее

Размер ставки и инфляция

Процентная ставка может быть номинальной или реальной:

  • Номинальный — устанавливается банком.
  • Реальный — с поправкой на инфляцию.

Реальная ставка i real ниже номинальной ставки i nom на уровень инфляции π.

я действительный = я ном — π.

Эта формула обычно используется при низкой инфляции. При высоком уровне инфляции расчеты производятся по более сложной формуле Фишера:

я реальный = (Я называю — π) / (1 + π).

Реальная цена денег

Чтобы определить реальную стоимость денег с учетом инфляции с течением времени, используйте формулу:

R = N / (1 + я.

R — реальная стоимость денег;

N — номинальное значение;

i– уровень инфляции;

а — количество периодов (лет, месяцев и т д).

Банки обычно повышают процентную ставку во время высокой инфляции, включая ее рост в номинальную ставку. Этот шаг, помимо противодействия падению цены денег, дает им возможность поднять процентную ставку по вкладам, чтобы не потерять вкладчиков.

процентная ставка и инфляция

Процентная ставка овернайт (overnight)

В буквальном переводе с английского слово «overnight» означает — всю ночь. Эта ставка предлагается для депозитов, сделанных сроком на один день. Обычно такие вклады закрываются (с выплатой по ним процентов) в рабочий день после открытия и, если есть выходные, в первый рабочий день.

Депозиты овернайт доступны только относительно крупным клиентам, у которых достаточно средств для их открытия. В основном это крупные компании, банки и другие финансовые учреждения. Хранение денег на депозитах этого типа позволяет, с одной стороны, поддерживать текущую краткосрочную ликвидность на нужном уровне, а с другой — извлекать определенный процент прибыли из свободных средств.

Из-за очень короткого срока размещения депозитов процентная ставка овернайт не очень высока, но обычно выше, чем ставка по счетам до востребования.

Размер суточного тарифа зависит от таких факторов, как:

  1. Циклические факторы. Они включают эффект на конец месяца (связанный с подготовкой банковских отчетов) и эффект на конец периода от среднего значения (т. Е. Среднего значения на обязательные резервы банков, связанных с увеличением спроса на ликвидность и, следовательно, с увеличением ставки овернайт);
  2. Экономические силы. Здесь основную роль играют такие моменты, как текущие ожидания относительно изменений базовой ставки центрального банка и ситуация на развивающихся рынках государственных облигаций и валютном рынке.

Кроме того, значение ставки овернайт может расти в период финансового кризиса на фоне снижения взаимного доверия банков и уменьшения объемов их операций.

Размер этой ставки, а также ее стабильность имеют большое влияние на экономическое положение страны в целом. Если его значения относительно стабильны и не выходят за пределы узкого коридора, то это, помимо доступа участников рынка к краткосрочной ликвидности, также дает им возможность эффективно перераспределять ликвидность и планировать управление ею.

Вот почему центральные банки уделяют пристальное внимание вопросу о текущем размере процентных ставок овернайт и стремятся удерживать их значения в пределах определенного процентного диапазона. Это становится для них особенно важным в процессе оптимизации инфляции.

В каждой стране есть свой ориентир для процентных ставок овернайт. Например, в России это RUONIA, в США — SOFR, в Японии — TONAR и т.д.

Виды процентных ставок

В зависимости от различных переменных факторов и способа установления существуют разные типы тарифов:

1. Исправлено. Постоянный размер процентов по кредиту, установленный договором, который не меняется с течением времени и не зависит от ситуации в экономике и других критериев.

2. Плавать. Подлежит периодическому пересмотру в связи с изменениями базовой ставки, инфляции и других событий в экономике страны.

3. Декурсивный. Выплаты по процентам взимаются единовременно вместе с основной суммой в конце срока кредита. То есть в случае потребительского кредита используется этот тип годовой ставки.

4. Антисипативное (или предварительное). Здесь ситуация прямо противоположная предыдущей. Все проценты взимаются сразу после выдачи кредита, а его стоимость рассчитывается на основе общей суммы долга.

5. Текущий. Ставка, установленная на определенную дату и действующая только для тех ссуд, которые выдаются в этот день. Через день, неделю, месяц будут действовать совершенно разные интересы в год.

6. Далее. Он также фиксируется на определенную дату, но действует для всех обязательств, которые были выполнены после его установления. Эта ставка действительна до дня установки ее нового значения.

7. Регулируемый и нерегулируемый. Это зависит от влияния государственных структур (в частности, ЦБ) на размер годовой процентной ставки. Нерегулируемые виды чаще всего встречаются в коммерческих банках.

8. Аукцион. Это ставки по кредитным договорам, которые были формализованы на торгах в торговой площадке. В результате аукционные процедуры оказали прямое влияние на их стоимость.

9. Банковское дело. Годовая процентная ставка по кредитам, предоставленным прямым заемщикам (юридическим и физическим лицам). Устанавливается непосредственно финансовым учреждением.

10. Оценивается. На основе текущего анализа активов банка без учета рыночных процессов. Этот индикатор используется для расчета ставок для каждого процентного периода.

11. Реальный. Номинальная ставка, скорректированная с учетом колебаний цен.

Расходы

Сюда входят затраты на привлечение и обслуживание клиентов: рекламу, курьеров, сотрудников, аренду офиса, автоматизацию и т.д.

Чем меньше сумма ссуды, тем больше доля расходов должна быть включена в единицу экономики. Если успешный лид для заявки на кредит в сети CPA стоит пару тысяч рублей, для микрокредитования — 20 тысяч рублей — залог 10%, а для кредитной линии — 20 миллионов рублей. — 0,01%.

Что влияет на размер процентной ставки?

На размер ставки влияют как факторы, зависящие от банка или внешнеэкономической ситуации страны, так и факторы, зависящие от самого заемщика. То есть это особый симбиоз, компенсирующий снижение или снижение ставки при выдаче кредитного продукта.

Если говорить о внешнеэкономических причинах, то это базовая дисконтная ставка рефинансирования, используемая в процессе кредитования финансово-банковских учреждений ЦБ РФ и инфляции в стране. О ключевой ставке ЦБ РФ мы говорили выше в статье.

Если говорить об инфляции, то ее изменение всегда учитывается при формировании и установке процентной ставки. В противном случае без учета инфляции банки понесут серьезные убытки, связанные с упущенной прибылью.

Кроме того, банки принимают во внимание такие факторы, которые влияют на снижение или повышение процентной ставки, например, затраты финансовой компании на процедуру формирования ссудного капитала. Чем дороже привлекаются вложения в банк, тем выше ставка по кредитным продуктам, предлагаемым клиентам.

Ставки банков-конкурентов всегда учитываются и для привлечения клиентов банки могут по своему усмотрению временно снижать процентные ставки. Мы коснулись внешнеэкономических и внутренних банковских факторов, влияющих на процентные ставки.

Что влияет на ставку по кредиту для заемщика:

  • Наличие кредитной истории или ее отсутствие;
  • Возраст гражданина;
  • Место работы и занимаемая должность;
  • Образование;
  • Имеющийся опыт работы (не менее шести месяцев на работе);
  • Наличие открытых займов ;
  • Наличие иждивенцев (детей, супругов, родителей-инвалидов) на иждивении;
  • Цель получения кредита;
  • Наличие движимого или недвижимого имущества, которое может служить гарантией.

Все описанные параметры изучаются и анализируются финансовыми учреждениями как в автоматическом режиме, так и с участием кредитных специалистов непосредственно перед выдачей кредита. Также учитывается не только количество уже открытых ссуд, но и наличие просроченных ссуд.

Отдельно нужно сказать о страховых продуктах. Страхование обязательно для таких продуктов, как ипотека, и этот фактор регулируется законом. В других случаях покупатель может отказаться от этого продукта, но иногда это может сопровождаться повышением процентной ставки.

Как рассчитывается процент — примеры формул

Интерес может быть простым или сложным. От этого также зависит способ их определения:

  • Простые PS рассчитываются только в процентах от стартовой суммы.
  • Сложные проценты начисляются (обычно ежемесячно) на весь остаток ваших сбережений или ссуд, включая прошлые платежи и начисленные проценты.

Простая формула PS:

Сумма переплаты по простой процентной ставке = Сумма кредита x Годовая PV x Количество лет

Важно! Если вы взяли срочную ссуду или ссуду, вы, скорее всего, получите простой PS.

Формула сложной процентной ставки:

Общая сумма = сумма займа x (1 + процентная ставка / 100) лет

Важно! Комплексные ПП используются для расчетов по сберегательным и банковским вкладам, кредитным картам и ипотеке. Проценты по кредитным картам можно начислять бессрочно, поэтому погасить задолженность по ним стоит как можно быстрее.

Какие виды банковских ставок бывают?

Процентные ставки по кредитам в банках могут быть указаны в виде годовых, ежемесячных или дневных%. Как правило, процентные ставки указываются в процентах годовых. В тех случаях, когда это значение указывается на месяц, десятилетие или день, это означает, что кредиторы скрывают реальный процент — tu годовых по ссудам, преследуя различные цели. Возможно, это сделано в рекламных целях, чтобы вы могли лучше объяснить клиенту суть вашей кредитной программы и т.д.

Сразу отметим, что банки имеют право взимать проценты по кредитам только за тот период времени, в течение которого заемщики фактически использовали кредитные средства. Другими словами, следует рассчитывать проценты по кредиту, так как он выплачивается только на остаточную и непогашенную сумму.

Заемщики уплачивают проценты по кредиту вместе с определенной частью (согласно графику платежей, указанному в кредитном договоре) основной суммы долга. При этом проценты по кредиту являются частью общей суммы кредита.

Зависимость процентных ставок от условий кредита

Помимо прочего, процентные ставки по кредитам косвенно зависят от условий самого кредита. Так, например, краткосрочные ссуды, в отличие от долгосрочных, обычно выдаются в банках под более высокую процентную ставку. Чем объясняется такая «несогласованность» на процентном уровне? Все просто: кредиторы стремятся максимизировать прибыль с минимальным риском и минимальными затратами.

О процентных ставках по вкладам

Во-первых, давайте взглянем на основные концепции. Что такое банковские вклады?

Банковские депозиты или депозиты представляют собой определенную сумму денег, которая переводится в кредитную организацию с целью получения прибыли в виде процентных ставок, возникающих в процессе финансовых операций с этими средствами.

Процентные ставки по депозитам — это ставки, которые определяют вознаграждение, получаемое клиентами, размещающими свои средства в банках. Как правило, под процентными ставками подразумеваются годовые процентные ставки, поэтому, если сроки депозита отличаются от года, то для расчета реального дохода эту ставку необходимо привести к реальным срокам депозита.

В депозитных договорах банки, которые приняли определенную сумму денег от вкладчиков, впоследствии обязуются выплатить как сумму депозита, так и выплатить проценты на эту сумму в порядке и в сроки, предусмотренные в этих соглашениях.

Проценты на сумму банковских вкладов начисляются не со дня зачисления этих сумм на банковский счет, а со следующего дня до дня, указанного в договоре, или до дня, когда вкладчик закрывает счет. Вкладчики, как правило, имеют возможность распоряжаться процентами, начисленными по их вкладам, то есть либо снять их в течение определенного периода времени, который оговорен в контракте, либо добавить их к сумме вашего вклада — капитализировать проценты, тем самым увеличивая размер взноса, на который они начисляются.

Основными видами депозитов, которыми воспользовались клиенты банка в 2018 году, являются:

  • срочные вклады
  • и депозиты до востребования.

Срочные вклады — это процентные вклады, которые вкладчики вносят на определенный период и снимают по истечении срока, полностью указанного в контракте.

Этот тип депозита менее ликвиден, чем депозиты до востребования, но имеет завышенные процентные ставки и может принести больший доход.

Предварительные депозиты — это вклады без указания конкретных сроков хранения, которые банки возвращают на первичные нужды вкладчиков.

Как правило, процентные ставки по таким вкладам ниже, чем по срочным вкладам. Обратите внимание, что депозиты до востребования, например, по соглашению с банками или в соответствии с законодательством некоторых штатов, могут быть средствами, имеющими текущий счет в банках. В 2018 году, согласно статистике, банковские депозиты являются одной из наименее рискованных и наименее прибыльных форм капитальных вложений, приносящих минимальный доход.

Типы вкладов

необходимо обратить внимание на то, что при завышенных процентных ставках по вкладам некоторые банковские учреждения пытаются скрыть свои проблемы.

Другими словами, они пытаются мобилизовать средства по высоким ставкам, чтобы срочно ликвидировать разрыв в своих балансах. Если банк предлагает вам открыть вклад, где процентные ставки в несколько раз выше средней рыночной стоимости, то подумайте, стоит ли доверять своим сбережениям?

Изменения процентной ставки ЦБ РФ

Изначально процентная ставка ЦБ РФ сама по себе является инструментом регулирования состояния нашей экономики, как, впрочем, и любого другого государства. Есть три условия, которые возникают из-за определенных условий:

  1. Повышение ставки. Обычно это делается для предотвращения чрезмерного ускорения и корректировки курса национальной валюты (обычно это происходит именно в чрезвычайных ситуациях). Сильная экономика не так сильно нуждается в дешевых деньгах, как ослабленная экономика. По этой причине повышается ставка, ссуды предприятиям и компаниям становятся более обременительными, поскольку банки, соответственно, также повышают ставки по ссудам, как для физических, так и для юридических лиц.
  2. Нормы сбережений. Бывает так, что ставка годами остается на одном уровне. Обычно это происходит в те моменты, когда все важные экономические показатели в норме, есть стабильное развитие и рост. Или возможно, что дальнейший ход снижения или повышения чреват неприятными последствиями, тогда курс держится до лучших времен и не меняется.
  3. Снижение ставок обычно является сигналом о том, что экономике нужны новые стимулы. Таким образом стимулируется денежный оборот, дешевеют ссуды, центральный банк буквально распределяет деньги по заниженной цене. Это актуально, если мы говорим о изначально не очень высокой ставке, так как бывают ситуации, когда ее просто нужно быстро повысить.

Чтобы узнать, какая процентная ставка ЦБ РФ сегодня, вы можете зайти на любой финансовый портал, например, investing.com, который очень хорошо известен и популярен у спекулянтов и инвесторов, также можно посмотреть на официальный сайт ЦБ cbr.ru

тСБ РФ

Обычно процентная ставка ЦБ РФ не меняется внезапно, это плановые циклы понижения и повышения. Конечно, можно уйти от первоначального плана. Нечто подобное произошло в США, которые решили приостановить повышение ставок в этом году. Это происходит потому, что после каждого повышения необходимо оценивать влияние на экономику, чтобы увидеть, что улучшилось, а какие аспекты, наоборот, ухудшились. То есть план есть план, но сначала вы изучаете эффект. А если она превысит ожидаемую, программу смены тарифов можно приостановить или вообще прекратить. Поэтому всем, кто интересуется этой темой, следует внимательно следить за графиком заседаний центрального банка и читать содержание пресс-конференций, которые обычно проходят после заседаний и принятия решений.

Бывают случаи, когда процентная ставка ЦБ РФ менялась внезапно и на достаточно высокую величину. Если вспомнить 2014 год, то есть 16 числа, когда курс рубля достиг пика, регулятор сразу пошел на повышение ставки на 6,5%. И это несмотря на то, что на предшествующих этим событиям собраниях было одновременное повышение на 0,5%. Причиной таких действий стала необходимость остановить обвал рубля.

Многие считают, что такое ослабление было спланированной акцией и просто замедлилось в будущем. В частности, буквально высокий показатель на следующий год привел к относительно нормальным для нашей страны показателям последних лет — около 10%. Похожая история была и с турецкой лирой во время резкого падения в 2018 году.

Динамика процентной ставки ЦБ РФ за 15 лет
Динамика процентной ставки ЦБ РФ за 15 лет

Подвох займа с невысоким процентом или как узнать реальный годовой процент

Мы уже говорили, что ни один кредит, выданный банками, не может быть дешевле привлеченных банковских ресурсов. Кто будет работать в убыток? Уж точно не банк! По сути, деньги — это тот же товар, за пользование которым нужно платить.

Рекламные объявления и рекламные акции всегда будут сообщать о минимально возможной ставке по кредиту, существующей в банке, потому что первое, что нужно сделать финансовому учреждению, — это привлечь клиента. И только тогда вы сможете оставить его себе и продавать свою продукцию. Таким образом, запрашивая ссуду, объявленную «под 12% годовых», вы, скорее всего, обнаружите, что эта ставка применяется к привилегированным категориям (наемные клиенты, пенсионеры и т.д.), И очень часто она применяется к краткосрочным видам финансирования (до до одного года) — обычно минимальные ставки устанавливаются для так называемых фидуциарных кредитов (за собственный счет).

Для ваших нужд и возможностей у банка также есть «очень выгодное» предложение с годовой процентной ставкой, скажем, «от 19%». Не торопитесь соглашаться, изучите предложения соискателей.

Другой рекламный ход — это маскировка. Часто банк пытается скрыть реальную процентную ставку по кредиту среди ряда дополнительных услуг и связанных с ними комиссий. В результате заказчик будет проинформирован о минимальном годовом проценте, но остальные «хитрости» узнает позже. Как говорится, будет сюрприз.

Когда мы говорим о реальной ставке, мы имеем в виду так называемую эффективную процентную ставку (хотя ее больше не называли с 2008 года), которая отражает общую стоимость кредита (FCR). UCS в соответствии с законом должен быть указан крупным шрифтом в черном ящике в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора. Она включает в себя все расходы на обслуживание взятой ссуды и, по сути, является ее стоимостью. Именно с этим параметром необходимо сравнивать предложения разных банков. Кстати, CPM необходимо указывать в виде ГОДОВОЙ ставки.

И еще один нюанс: ищите слово «годовой» в каждом предложении. Часто вы увидите объявление о том, что финансовое учреждение предлагает «всего» 2% ссуды, но рядом с ним строчными буквами будет написано «за день». В итоге такой заем будет стоить не менее 730% годовых. А это уже настоящее ограбление, имеющее более «стройное» название — ростовщичество.

Особенности сложного процента

В экономике принято называть сложную ставку стоимостью, которая образуется, когда прибыль добавляется к капиталу и участвует в последующем создании нового дохода. То есть в конце каждого отчетного периода (месяца, квартала, года) начисленные проценты прибавляются к депозиту. Полученная сумма служит основой для последующего формирования прибыли.

Формула обязательно учитывает капитализацию процентов. Если ставка годовая, для ее расчета следует использовать выражение S = P * (1 + i / 100) n. Он содержит следующие значения:

Простая формула процентной ставки

  • Общая сумма, включая тело депозита и проценты по нему (S).
  • Размер первоначального взноса (P).
  • Годовая процентная ставка (i).
  • Количество операций начисления процентов за весь период использования средств (n).

Сложные проценты с ежемесячной выплатой часто используются для гарантии возврата срочных банковских вкладов. В этом случае они могут выставляться не один раз в год, а раз в месяц или квартал. Частота оговаривается в соглашении с банком.

Если вкладчик вложит 50 тысяч рублей на 5 лет по ставке 10% годовых, его прибыль в виде фиксированной ставки составит S = 50 000 * (1 + 10/100) 5 = 80 525,5 рублей.

Есть вклады, по которым ежемесячно начисляется доход. Они также включают сложную процентную ставку. Формула принимает вид S = P * (1 + i / (100 * 12)) n. Индекс n здесь рассчитывается в месяцах.

Сложные проценты с ежемесячной выплатой

Допустим, депозит рассчитан на 10 лет (120 месяцев) под ставку 11% годовых, а проценты по нему начисляются ежемесячно. Итак, при вкладе 10 000 руб. Доход по истечении указанного срока будет S = 10 000 * (1 + 11: (100 * 12) 120 = 298 914,96 руб.

Когда необходимо определить прибыль за квартал, годовой показатель нужно разделить на 4 и вместо n указать количество кварталов. В случае семестров общий процент делится на 2, n равно количеству семестров.

При открытии долгосрочного депозита фактором, характеризующим его доходность, является процентная ставка. Это можно выяснить, выведя обратную формулу из выражения для определения сложных процентов. % = (S / P) 1 / n — 1. Следовательно, для увеличения 50 000 рублей за 10 лет до 100 000 необходимо выбрать ставку равную% = (100 000: 50 000) 1/10 — 1 = 0,0718 = 7, 18% годовых.

Что нельзя делать, если вы не хотите, чтобы кредит стал дороже?

Кредитный продукт может стать дороже, если вы откажетесь от страховки, поэтому есть смысл его использовать. В этом случае необходимо обязательно учитывать условия договора. Если вас устраивает незастрахованная ставка, вы можете отклонить ее как неуместную.

Показатели также могут увеличиваться, если целевые заемные средства были потрачены на другие нужды, заемщик допустил дефолт по платежам или условия, гарантирующие низкую ставку, перестали действовать по вине заемщика.

Иногда наблюдается увеличение из-за расторжения условий договора финансовым учреждением.

Например, если ипотека была взята с государственной поддержкой, вы можете заметить увеличение ставки с момента истечения льготного периода контракта.

Расчет переплаты

Сумма, которая в итоге должна быть отдана банку, также зависит от вида оплаты за нее — она ​​может быть дифференцированной или аннуитетной.

При дифференцированной схеме погашения кредитор делится поровну в зависимости от ожидаемого количества платежей (это можно узнать из календаря платежей). Проценты, начисленные на остаток долга, добавляются к каждой эквивалентной части, которая будет максимальной в первом взносе и минимумом в последнем. Поэтому размер платежа будет уменьшаться каждый месяц.

Схема аннуитета делит все платежи поровну. На остаток долга также начисляются проценты, но при этом доля оплаченного тела ссуды в первых выплатах будет минимальной — основной частью выплаты будут проценты по кредиту. Итак, вы сначала платите проценты, а потом выплачиваете основной долг.

О преимуществах и недостатках каждой схемы погашения вы можете прочитать в этой статье, скажем так, что большинство банков используют аннуитетную схему.

Для расчета ежемесячных выплат (особенно для заинтересованных) используются следующие формулы):

вы можете просмотреть сумму переплаты в программе платежей банка в рамках кредитного договора или рассчитать ее в кредитном калькуляторе на сайте банка или другом Интернет-ресурсе.

Маржа

Прибыль — это награда за правильную организацию бизнеса.

Маржа кредитора ограничена только конкуренцией и совестью. У обоих кредиторов в России есть оба, так что маржа не так высока. Не забудьте уплатить подоходный налог (20%) с полученной маржи%).

Дополнительным бонусом является доход от сопутствующих кросс-продаж услуг (страхование, CSC).

Историческая справка о ставках

Исторический диапазон ставок впечатляет:

  • В Германии, например, с 1920 по 2000 год базовая процентная ставка составляла от 90% до 2.
  • В Великобритании — 0,5 — 15% в 1989 — 2009 гг
  • В США ставка Федеральной резервной системы США в 1954–2008 годах составляла от 19% до 0,25 %.
  • В Зимбабве в период гиперинфляции 2007 года кредитная ставка достигла 800 %.

Межбанковские процентные ставки

Отсюда принято называть процентные ставки по кредитам на межбанковском рынке. По их словам, банки могут взаимодействовать друг с другом как для поддержания своей ликвидности, так и для размещения временно свободных денег (которые невозможно разместить более выгодно, например, в виде кредитов населению).

В России к ним относятся:

MIBID, MIBOR, MIACR
Ставки MIBID, MIBOR, MIACR

  1. MIBID — ставка межбанковского предложения в Москве. Средняя ставка, по которой крупные московские банки привлекают межбанковские кредиты;
  2. MIACR — Московская межбанковская эффективная кредитная ставка. Эта ставка представляет собой средневзвешенную (в зависимости от фактического объема операций) процентную ставку, по которой крупные банки Москвы готовы предоставлять ссуды на межбанковском рынке;
  3. MIBOR — ставка предложения Московского межбанковского рынка. По этой ставке крупнейшие московские банки размещают ссуды на межбанковском рынке (также берется его среднее значение);
  4. INSTAR — Краткосрочная эффективная межбанковская ставка. Процентные ставки на Московском межбанковском рынке рассчитываются на основе фактических сделок между банками.


Межбанковская процентная ставка ИНСТАР

Самые известные межбанковские процентные ставки в мире:

  • LIBOR — ставка лондонского межбанковского предложения. Средняя ставка по межбанковскому кредитованию, установленная крупнейшими лондонскими банками;
  • BIBOR — Ставка, предлагаемая Бангкокским Intebank. Ставка по депозитам в иностранной валюте на межбанковском рынке Бахрейна;
  • PIBOR — Парижская межбанковская ставка. Межбанковская процентная ставка, устанавливаемая парижскими банками;
  • SIBOR — межбанковская ставка предложения Сингапура. Средняя ставка, по которой ссуды предоставляются (на относительно короткие периоды) сингапурскими банками;
  • FFR — Ставка по федеральным фондам. Скорость, по которой банки США предоставляют друг другу однодневные ссуды;
  • EURIBOR — Европейская межбанковская ставка предложения. Средняя процентная ставка по кредитам в единой европейской валюте (евро).
Источники

  • https://privatbankrf.ru/kredity/protsentnaya-stavka-protsent-po-kreditu-chto-eto-takoe.html
  • https://nauka.club/ekonomika/procentnaya-stavka.html
  • https://vc.ru/finance/83771-kak-formiruetsya-procentnaya-stavka-po-kreditam
  • https://brobank.ru/procentnaya-stavka/
  • https://moezhile.ru/kreditovanie/procentnuya-stavka.html
  • https://www.AzbukaTreydera.ru/procentnaya-stavka.html
  • https://Unicom24.ru/articles/procentnaya-stavka-chto-eto
  • https://infofx.ru/investicii/procentnye-stavki-obshhie-ponyatiya-i-ix-osnovnye-vidy/
  • https://internetboss.ru/procentnaya-stavka-cb-rf/
  • https://KreditMoneya.ru/prostaya-protsentnaya-stavka.html

Поделиться с друзьями
Оцените автора
( Пока оценок нет )
Adblock
detector