Что такое надежность банков?

Бизнес

Что такое надежность банка?

Надежность — это его способность выполнять свои обязательства перед кредиторами и вкладчиками. Надежность каждого финансового учреждения характеризуется различными показателями, которые определяют совокупное состояние ликвидности, кредитоспособности и платежеспособности данной банковской организации.

Раскрытие информации на сайте банка

В соответствии с требованиями Федерального закона от 27 июля 2010 г. 224-ФЗ постановления Банка России от 30 декабря 2014 г. 454-П, все банки обязаны публиковать необходимую информацию в открытом доступе на официальном сайте. Эта информация включает:

  • состав акционеров;
  • финансовые показатели (бухгалтерская отчетность по МСФО и РСБУ);
  • внутренние бумажные и банковские документы (лицензии, положения, тарифы, бланки основных документов);
  • отчеты банка как эмитента ценных бумаг (облигаций).
  • список аффилированных лиц;

Смотрите также: ЦБ — регулятор финансовой системы России

Методология анализа финансового состояния коммерческого банка основана на международных стандартах финансовой отчетности МСФО. Все кредитные организации обязаны подавать отчеты в соответствии с этими стандартами. Аудиторская организация выдает аудиторское заключение финансовой отчетности банка:

  • финансовое положение;
  • по общему доходу;
  • прибыли и убытки;
  • изменения в составе акционеров.
  • поток наличных денег;

Заключение публикуется на официальном сайте каждой кредитной организации. Например, в Банке ВТБ: https://www.vtb.ru/upload/iblock/14f/report_9m2017_rus.pdf).

Мнение аудиторов отражает выводы, которые могут быть использованы компетентным клиентом для составления собственного мнения о финансовом состоянии банка. Вам не нужно самостоятельно оформлять претензии, если у вас нет экономического образования. Вы можете попросить об этом знакомого специалиста, особенно если хотите доверить банку крупную сумму. Мы покажем только в качестве примера, как это делается.

Финансовые показатели

Кредитная структура должна быть стабильной и стабильно функционировать. Для этого нужны ресурсы: товары и капитал. Это первые индикаторы, на которые стоит обратить внимание.

  • Активы (или валюта баланса) оцениваются во времени. Хорошо, что банк демонстрирует ежегодный рост активов. Их сильный рост может быть связан с объединением нескольких структур или слиянием небольшого банка с большой группой. О стабильности говорит и поддержание валюты бюджета на определенном уровне. Если активы упадут на 15% и более, это повод для беспокойства.
  • Столица. Чем больше у банка денег, тем спокойнее спят его акционеры и вкладчики. Банку с большим капиталом катаклизмы не грозят: он переживет отток вкладчиков, враждебные санкции и колебания курсов валют. Чем можно объяснить уменьшение собственного капитала? Как правило, это происходит при создании резервов по ссуде. Регулятор проверяет уровень капитала каждого банка, и при оценке надежности той или иной структуры вы можете использовать официальную информацию на сайте ЦБ
  • Выгода. Финансовый результат отчетного периода — еще один наглядный показатель надежности банка. Прибыль, полученная от кредитной структуры по всем операциям, увеличивает собственный капитал и говорит о высоком качестве управления. Чем опасна потеря банка? Это повод проверить, а если нет, отозвать лицензию. В этом случае вкладчики получат свои средства в пределах страхового лимита (если банк участвовал в системе страхования).
  • Клиентские депозиты. Объем вкладов может варьироваться в зависимости от маркетинговой политики банка. Например, объявление о повышении ставок по сезонным депозитам привлечет новых клиентов. Крупные банки осторожны в своих предложениях и не предлагают ставки намного выше среднерыночных. Небольшие кредитные линии могут привлечь вкладчиков с высокими процентными ставками. В таких случаях банк рискует собственной стабильностью в случае массового оттока вкладов. Небольшое ежегодное увеличение объема вкладов считается хорошим показателем.
  • Ссуды. Еще один показатель, который говорит о качестве управления. Большой объем «хороших» кредитов не вызывает беспокойства. Но если просроченная задолженность превышает 10%, это вызывает опасения.

Как видите, анализ всего пяти показателей поможет оценить надежность банка. Где найти эти индикаторы, мы расскажем ниже.

Критерии для составления рейтинга банков

Самые надежные банки определяются по уровню доверия, которое сегодня формируют по количеству:

  • депозиты;
  • ссуды;
  • ресурсы;
  • всех столиц.

Учитываются показатели долгосрочной ликвидности и кредитоспособности, процентные ставки по кредитам.

При составлении рейтинга российских банков по активам, капиталу, общей стоимости всего имущества, средствам, полученным от вкладчиков, и ценным бумагам. Важна сумма всех вкладов и сумма выданных кредитов.

По этим показателям можно определить финансовую устойчивость банковской структуры. Чем выше все показатели, тем меньше вероятность возникновения ситуации банкротства.

Рейтинг банков по надежности

Данные о поступлениях и оборотах обновляются ежемесячно. Кредитный рейтинг банков составляется по данным ЦБ. Учитывается способность конкретного учреждения полностью выполнять свои обязательства как перед физическими, так и перед юридическими лицами. Центральный банк Российской Федерации внимательно следит за

соответствие учреждений определенным показателям.

Рейтинг российских банков, составленный ЦБ, считается фундаментальным. Этот орган обеспечивает единую государственную денежно-кредитную политику. Список, составленный этой структурой, может касаться не только банков, но и НПФ, страховых компаний. Он основан на бюджетных показателях и результатах деятельности учреждений.

Оценка уровня надежности

Отечественный банковский сектор переживает тяжелый период. В последние годы состояние некоторых финансово-кредитных учреждений страны значительно ухудшилось. В результате Центробанк был вынужден отозвать лицензии около двухсот организаций. Это привело к снижению уровня доверия к банковской системе со стороны рядовых клиентов, которые рассчитывают на ссуды и регистрацию вкладов. Однако даже с учетом всех экономических потрясений надежные банки продолжают работать на внутреннем рынке, перечень которых обычно предоставляется специализированными рейтинговыми агентствами.

Обычный заемщик, который находится в стадии поиска организации для дальнейшего сотрудничества, часто изучает и сравнивает только специальные кредитные программы, соответствующие его текущим потребностям и возможностям. Оценка уровня уверенности — это гораздо более широкий аналитический метод, направленный на анализ различных сфер деятельности финансового учреждения, поэтому исследованиями этого типа занимаются эксперты. Оценки также проводят специализированные компании, крупные отраслевые сайты и издания.

На уровень надежности банка влияют:

  • Ценовая политика (процентные ставки, штрафы, размер комиссии).
  • Партнерская сеть. Многие банки заключают договоры с магазинами о потребительских кредитах.
  • Размер собственного капитала, оптимальное соотношение которого определяется ЦБ на уровне 10-11%.
  • Наличие программ лояльности, различных бонусов, выгодных акций и постоянных скидок.
  • Наличие местных отделений организации, терминалов самообслуживания и банкоматов.
  • Методика продвижения услуг, в том числе используемые рекламные материалы.
  • Удовлетворенность клиентов, корпоративная репутация и конкурентный отбор.
  • Актуальный перечень условий и требований для привлечения потенциальных клиентов.

Надежность банка в первую очередь заключается в предоставлении гарантий полной безопасности сделки для каждого клиента без исключения. Хотя компания предлагает выгодные условия сотрудничества с заемщиком, в большинстве случаев надежность сделки зависит от используемых систем хранения информации о совершенных сделках и полученных документах. Одним из неотъемлемых факторов, влияющих на надежность банка, также является скорость обработки транзакций. В идеале организация обязана незамедлительно рассмотреть заявку клиента в течение 30 минут и выдать утвержденный кредит на следующие 24 часа (день подачи заявки).

Сбор информации для проверки надежности банка

Много полезной информации о коммерческом банкинге находится на поверхности. Чтобы получить к нему доступ, не нужно изучать скрытую документацию или опрашивать клиентов. Однако адекватность собственного капитала всегда оценивается на основе отчетов, а анализ репутации проводится с учетом фактических обзоров банка.

Эксперты используют следующие источники информации для формирования оценки надежности:

  • Данные, относящиеся к получению лицензии.
  • Отзывы клиентов и сотрудников организации.
  • Открытая отчетность, в том числе годовой.
  • Банковские страницы в специальных каталогах и социальных сетях.
  • Мнения известных экспертов банковского рынка.
  • Публикации в СМИ за отчетный период.
  • Тарифы и условия сотрудничества с клиентами указаны на сайте банка.

Иногда на этапе проверки кредитора используется популярный метод тайного покупателя, суть которого заключается в посещении ближайшего отделения финансового учреждения. При общении с сотрудником эксперт оценивает его профессионализм, офисную среду и ценовую политику. Такой чек потенциальный клиент может оформить самостоятельно, обратившись за консультацией в банк.

В последние годы уровень требований к финансово-кредитным организациям значительно повысился, поэтому во многом результат оценки кредитоспособности зависит от совокупности факторов. Однако основным параметром остается коэффициент достаточности капитала. Указанный резерв центрального банка в размере не менее 10% определяет объем средств, за счет которых организация может выполнять различные обязательства, сохраняя при этом достаточно привлекательную ценовую политику для привлечения потенциальных заемщиков.

Уровень надежности банка

Какой банк самый надежный в России

Самый надежный банк в России - Сбербанк с госучастием

Если говорить о самых надежных банках, то, очевидно, в первую очередь на ум приходит Сбербанк. Это самый крупный банк страны, что чрезвычайно важно для государства. Это практически государственная организация, так как 50% ее акций находится в руках Банка России.

Надежность Сбербанка неоспорима, он, безусловно, занимает первое место в рейтинге. Но если мы говорим об инвесторе, который хочет вложить деньги и получить доход от этой акции, он будет разочарован: Сбербанк устанавливает самые низкие ставки на рынке. Это цена надежности.

Активы Сбербанка составляют более 28 млрд рублей, он является лидером среди российских банков практически по всем финансовым показателям. И что бы ни происходило в стране, государство все равно будет поддерживать эту важную структуру для себя и своих граждан.

Но список надежных банков не ограничивается Сбербанком. В Российской Федерации есть и другие финансовые учреждения, которым можно доверять. Какой банк самый надежный в России, кроме Сбербанка:

  • Россельхозбанк. Если рассматривать, какой банк самый надежный, не по финансовым показателям, то Россельхозбанк смело можно поставить на первое место. Он на 100% принадлежит государству. Активы — чуть более 3,3 млрд рублей;
  • Газпромбанк. Это тоже государственная организация, но владеет только привилегированными акциями (100% РФ в лице Минфина РФ), все обычные распределяются между коммерческими структурами и частными инвесторами. Его активы превышают 6 млрд рублей;
  • ВТБ. Он уверенно занимает вторую строчку рейтинга российских банков. Это государственная организация. Хотя большая часть Сбербанка принадлежит Банку России, в случае ВТБ владельцем также является государственная структура — Российская Федерация в лице Федерального агентства по управлению государственным имуществом. Активы ВТБ на 2019 год — почти 14 млрд рублей;
  • Почтовый банк. Этот банк также наполовину принадлежит государству. У него два владельца: Почта России и ВТБ. Если учесть, что с одной стороны это государство, а с другой — крупный и надежный банк, то Почтовый банк тоже можно назвать хорошей структурой, которой можно доверять.
  • Открытие. Некоторых это может удивить, но «Открытие» почти на 100% принадлежит Банку России. Следовательно, его клиенты находятся под защитой государства, и банк определенно не совершит мошенничества. Активы: более 2 млрд рублей;

Но, учитывая, какой банк надежнее, полагаться только на государственные организации все равно нельзя. На рынке также есть частные банки, которые десятилетиями работают в России и за рубежом и ведут успешный бизнес.

Как определяется надежность банков?

Надежность определяется несколькими критериями:

  • Для рентабельности. Институты должны быть позитивными или, по крайней мере, стабильными.
  • В зависимости от средств физических лиц. Чем меньше коэффициент депозитов составляет ссудный портфель банка, тем лучше.
  • Надежность банка
    Из динамики товаров. Если активы финансовых учреждений были уменьшены или их отдельные элементы были уменьшены более чем на 25%, это означает, что финансовое учреждение испытывает финансовые затруднения.
  • По процентной ставке по вкладам. Он не должен быть выше среднего.
  • На долю вложений в ценные бумаги. При большом количестве активов в ценных бумагах их качество снижается, так как ценные бумаги неликвидны. Если наступит кризис, банк потеряет на этом большие деньги.
  • С точки зрения ликвидности, то есть исполнения банком своих обязательств. Вы должны посмотреть коэффициенты на текущий год. При положительном сценарии индикаторы H1,2 и 3 должны быть максимально приближены к 100%, а H4 наоборот, чем ниже его показатель, тем лучше.

Читайте также: Обзор приложения Яндекс Переводы для iPhone

Как самостоятельно определить надежность банка?

В крайнем случае, всегда можно устроить плавник, проверив организацию на «вшей». Критерии, по которым можно самостоятельно проверить надежность, мало чем отличаются от общепринятых:

  1. Структура и бюджет финансовых институтов
  2. Состав учредителей
  3. Рейтинг банков, отзывы и мнения вкладчиков (лучше посмотреть на крупных независимых форумах)
  4. Процентные ставки по депозитам и кредитам (Чем выше ставка по депозиту, тем туманнее Альбион)
  5. Предоставление гарантии

Итак, теперь для просмотра финансовых показателей заходим на официальный сайт ЦБ> Информация о кредитных организациях> набираем название интересующей нас организации в строке поиска. Мы сразу видим весь отчет с размером уставного капитала, датой выдачи лицензии и т.д. Обращаем внимание на объем оборотных средств и прибыль за последние годы, зависимость от вкладов. Там же можно узнать, является ли банк участником государственной системы страхования вкладов.

Надежность банка

Что касается процентных ставок по кредитам и депозитам, то здесь они не должны быть выше средних. Чтобы узнать динамику роста и развития процентов по вкладам, вам необходимо посетить официальный сайт ЦБ РФ >

Динамика. В таблице будут представлены средние процентные показатели для российских банков за этот период времени и в прошлом. Если процент в выбранной организации неожиданно завышен, значит, что-то не так. Либо банк ведет рискованную кредитную политику, нагружая ссудный портфель проблемными активами, либо даже у организации просто не хватает собственного капитала для реализации кредитных программ, что неминуемо приведет к краху.

Смотрите также: Как заказать наличные в Банке ВТБ?

И, конечно же, проверяемый пациент должен быть CER, чтобы вкладчики могли получить страховку на случай банкротства и отзыва лицензии.

Конечно, это непростая задача, но 30 дополнительных минут потраченного впустую времени могут сэкономить ваше время и деньги в будущем.

Финансовая устойчивость

Уполномоченному ЦБ банку, которому разрешен прием денег вкладчиков, можно смело доверить до 1,4 млн рублей включительно. Даже если финансовое учреждение обанкротится, АСВ вернет вкладчику сбережения в пределах этой суммы. Если клиент хочет получить доход от сбережений более 1,4 миллиона рублей, безопаснее хранить деньги в нескольких банках.

Важно: государственная защита распространяется не на все счета и вклады. Система страхования не распространяется на вклады, открытые за рубежом, а также:

  • обезличенные металлические счета;
  • счета, открытые юристами и нотариусами для профессиональной деятельности;
  • счета на предъявителя;
  • политика ILI и другие инвестиционные продукты.

Особое внимание пользователям таких продуктов стоит уделить вопросу финансовой устойчивости банка. Так же тщательно, как банки оценивают возможности заемщиков при рассмотрении заявок на получение кредита.

Способы проверки

Если банк сможет выполнить свои обязательства перед вкладчиками, это поможет понять параметры банковских выписок. Отчеты регулярно публикуются на сайте ЦБ. Пользователь, обладающий навыками банковского анализа, легко сможет найти в них необходимую информацию и оценить финансовое состояние того или иного кредитного учреждения. Остальные могут выбрать один из трех вариантов:

  • попросите профессионала объяснить заявленные значения;
  • изучать аналитические материалы известных рейтинговых агентств, деловых или банковских изданий;
  • попробуй разобраться самостоятельно.

Проверяем самостоятельно

Тем, кто намерен лично убедиться в отсутствии проблем у банка, портал финансовой грамотности ЦБ finkult.info рекомендует обратить внимание на три параметра и их значения.

  1. Норматив достаточности капитала (Н1.0) от 8%. Он позволяет определить, сможет ли банк справиться с потенциальными финансовыми трудностями собственными силами, не привлекая деньги вкладчиков. Банк России установил минимальное значение 8% с 1 января 2016 года. Все банки обязаны его соблюдать. Кредитные организации с показателем H1.0 менее 2% лишаются лицензии.
  2. Индекс мгновенной ликвидности (H2) от 15%. Этот параметр позволяет прогнозировать, выполнит ли банк свои обязательства в течение одного дня. Например, он выдаст деньги на постоянный депозит в день получения соответствующего запроса.
  3. Индекс текущей ликвидности (N3) от 50%. Этот критерий показывает способность банка удовлетворить потребности клиентов в течение одного месяца.

Если банк нарушает стандарты, это означает, что его финансовое положение недостаточно стабильно.

Где посмотреть нормативы?

На сайте ЦБ есть «Справочник по кредитным организациям», в котором указаны значения обязательных коэффициентов всех банков. С главной страницы cbr.ru нужно перейти в раздел «Информация о кредиторах», затем в справочник.

стандарты проверяем на сайте ЦБ

Вводим в поисковую строку все тот же «Кредит Ренессанса». Система предоставит данные банка: у него есть лицензия и он участвует в схеме страхования вкладов. Интересующие нас показатели можно найти ниже — в списке бухгалтерской отчетности, где публикуется информация об обязательных отчетах (форма 135).

информация в год

Значения обязательных коэффициентов указаны в разделе 3. С 1 октября 2018 года в Ренессанс Кредит Банке они составляли:

  • H2 — 197,524% (минимум 15%);
  • Н1.0 — 10,839% (минимум 8%);
  • H3 — 267,151% (минимум 50%).

обязательные стандартные значения

Ни выводы аналитиков, ни данные баланса не могут полностью гарантировать, что банк не столкнется с трудностями в будущем. Инвестор несет риски, связанные с финансовыми продуктами, не обеспеченными государственной защитой.

Какие банки самые надежные?

Если посмотреть на показатели объемов деятельности и капитала, а также сравнить их с объемами вкладов физических лиц, окажется, что самым надежным в этой стране является Сбербанк России. Доля вкладов физических лиц составляет 45% от общего числа вкладчиков.

Для сравнения, у ВТБ, занимающего 2-е почетное место, всего 8,07% от общего объема вкладов. Замыкает тройку лидеров по обоим показателям Газпромбанк с 2,2%. Как оказалось, все 3 банка являются основными банками-агентами по выплате страховки АСВ. Это еще раз доказывает надежность этих организаций.

Но не стоит забывать и о других кредиторах, которые имеют достаточно надежные по всем параметрам показатели. К ним относятся: Россельхозбанк с активами 1,961 миллиарда, Альфа-Банк с активами 1,576 миллиарда, Росбанк и Промсвязьбанк с активами в 750 миллиардов, Юникредит и Банк Москвы. Что касается капитала, то в этот список попали такие кредитные гиганты, как «Русский стандарт» и «Хоум Кредит». Практически все эти банки имеют рейтинги стабильного развития на 2014-2015 годы по версии рейтингового агентства Moody’s.

Лучшие вклады в самых надежных банках

Когда речь идет о надежности российских банков, необходимо учитывать несколько критериев. Самым важным из них является размер активов банка. Речь идет не о Сбербанке (который, видимо, «рухнет» только вместе со всей российской экономикой), а просто о крупных банках. Например, большинство из десяти крупнейших банков по размеру активов так или иначе связаны с государством, что не даст их банкам взорваться.

Но и частные банки, как показывает практика, не оставят государство в беде: в 2017 году ЦБ был вынужден принять на реорганизацию и национализацию три крупных частных московских банка: Открытие, Бинбанк и Промсвязьбанк. Центральный банк мог последовать обычной модели и отозвать лицензии, но это были слишком крупные банки, и было решено их выручить. Вкладчики не проиграли ни цента.

Другими факторами являются рентабельность, российские и международные рейтинги. По большей части они рассматриваются независимыми аналитиками. Например, в марте был опубликован российский обзор Forbes, в котором рейтинг 100 самых надежных банков России.

Райффайзен Банк
  • Ставка: до 4,05%
  • Депозиты и снятие средств: нет
Подробнее!
Главная.РФ
  • Ставка: до 7,4%
  • Депозиты и снятие средств: нет
Подробнее!
Альфа Банк
  • Ставка: до 6,37%
  • Депозиты и снятие средств: нет
Подробнее!
Росбанк
  • Ставка: до 7%
  • Депозиты и снятие средств: нет
Подробнее!
Россельхозбанк
  • Ставка: до 6%
  • Депозиты и снятие средств: нет
Подробнее!

Поэтому, выбирая самые надежные с точки зрения вкладчика банки в России, мы постарались найти баланс между доходностью (ставки по депозитам) и надежностью (активы и позиции в рейтингах). И по этой причине в рейтинг не войдут ни Сбербанк (ставки по депозитам ниже рыночных), ни малоизвестные по рейтингу Forbes банки (они вообще не принимают вклады).

Райффайзенбанк

Райффайзенбанк занял второе место в рейтинге банков по надежности от Forbes, сразу после Сбербанка. Надежность этого банка подтверждается не только его высоким рейтингом, но и очень надежным владельцем: австрийской банковской группой Raiffeisen Bank International. Кроме того, в России у Райффайзенбанка большая сеть отделений, то есть проблем с оформлением депозита возникнуть не должно.

У Райффайзенбанка всего один депозит: он называется «Фиксированный». Основные условия депозита:

  • процентная ставка — от 0,01% до 4,05% годовых;
  • срок депозита — от 31 до 730 дней (т.е от одного месяца до 2 лет);
  • минимальная сумма — 50 000 рублей, максимальная — 40 миллионов рублей;
  • частичных поставок и снятия нет.
  • проценты начисляются каждый месяц. Их можно удалить или использовать с заглавной буквы;

Что касается процентных ставок, то они зависят от срока кредита. Минимальная ставка 0,01% применяется для вкладов на срок до 90 дней, максимальная 4,05% годовых — для вкладов на срок от 540 до 730 дней.

Обратите внимание, что на самом деле клиент имеет доступ к депозиту с начисленными процентами каждый месяц — и поэтому реальная (эффективная) процентная ставка по депозитам будет немного выше номинальной. Например, вложив деньги в течение 2 лет, клиент получит эффективную ставку примерно 4,21% годовых.

Однако даже для 2021 года это не очень высокая ставка по депозитам. При желании клиент также может открыть сберегательный счет в Райффайзенбанке — под 4% годовых с начислением на минимальный ежемесячный остаток или под 3% годовых с начислением на дневной остаток. Но в обоих случаях банк имеет право изменить ставку в любой момент (при этом по депозиту она фиксируется на весь период).

Банк «Дом.РФ»

Этот банк находится на тринадцатой строчке рейтинга Forbes, что говорит о его очень высокой надежности (тем более, что банк фактически государственный и инвестирует в основном в ипотеку — а это кредиты с обеспечением). Еще более удивительно то, что именно этот банк сейчас предлагает почти самые высокие ставки по депозитам на российском рынке.

У банка «Дом.РФ» не менее 4 вкладов с процентной ставкой выше 6% годовых. Один из них — «Стратегический» — мы рассматривать не будем, потому что он предполагает покупку полиса страхования жизни или инвестиционного полиса. Но и другие вклады тоже очень интересны, для простоты вставим их в таблицу:

Депозит Процентные ставки и условия Возможность восстановления Возможность частичного вывода Минимальная и максимальная суммы
Дом лучшеОт 6,3% годовых при депозите на 367 дней до 7,2% годовых при депозите на 1100 дней. Если открывать онлайн — то + 0,2% в год, а если сумма 1 млн рублей — еще + 0,1%Только в первые 15 днейНетОт 30 тысяч до 15 миллионов рублейВ конце срока
НадежныйОт 4,9% при депозите на 91 день до 7,2% при депозите на 1100 дней. Если сумма больше 1 млн рублей, то + 0,1%НетНетОт 10 тысяч до 15 миллионов рублейВ конце срока
Выгодно+От 3,7% годовых при депозите 91 день до 6,2% при депозите 1100 дней. Если открывать онлайн — то + 0,2% в год, а если сумма 1 млн рублей — еще + 0,1%, для клиентов с зарплатой + 0,2%В первые 15 днейНетОт 30 тысяч до 15 миллионов рублейВ конце срока или ежемесячно заглавными буквами

Таким образом, в банке «Дом.РФ» клиент может легко оформить депозит под 7,4% годовых — просто введя через интернет-банк сумму от 30 тысяч рублей и более на 3 года. Но не менее выгодны и другие краткосрочные ставки, что выгодно отличает банк от конкурентов.

Есть и менее выгодный депозит, предполагающий пополнение запасов или частичное снятие средств. Правда, ставки по нему колеблются от 3,4% до 5,7% годовых и применяются все те же наценки.

А по сберегательному счету максимальная доходность составляет всего 3,6% годовых.

Альфа-Банк

Альфа-Банк в настоящее время считается крупнейшим частным банком России. Имеет хорошие рейтинги надежности (27 место в списке Forbes), большую филиальную сеть и достаточно выгодные условия по депозитам и кредитам.

С депозитами все просто — есть только один. Это хранилище Alpha, которое может включать в себя несколько вариаций: например, есть вариант с частичным пополнением и снятием, только с пополнением и без пополнения и снятия. Процентные ставки различаются в каждом конкретном случае, а также от срока депозита. Поэтому ставок много, и перечислять их все бесполезно.

Вот условия депозита с пополнением и частичным выводом:

Условие минимального остатка связано с тем, что вклад может быть частично уменьшен: важно не оставлять меньше указанной суммы (собственно суммы минимального депозита для этого варианта). Ставки, как видите, не такие уж и высокие — максимум, что вы можете получить от депозита на один год, — это эффективная ставка чуть более 5% годовых.

С правом только на пополнение условия становятся интереснее:

Однако и в этом случае ставка не самая высокая: номинальные 5% годовых или 5,12% «реальных%.

А если вы делаете депозит без права вносить и снимать, у вкладчика появляется больше возможностей по срокам, и ставки повышаются:

И эти предложения уже догоняют предыдущий банк — даже если он дает до 7,4% годовых на 3 года, в Альфа-Банке можно получить почти такую ​​же сумму. И самое главное, вы можете выбрать ежемесячную выплату процентов, хотя в этом случае ставка будет немного ниже (6,37% годовых).

Росбанк

Росбанк, принадлежащий французской банковской группе Société Générale, неожиданно занял третье место в списке надежности Forbes. В ее пользу говорит не только влиятельный собственник, но и высокие рейтинги российских и международных рейтинговых агентств.

Самый выгодный вклад в этом банке — «150 лет надежности», и для этого есть акционные условия. Вклад имеет следующие параметры:

  • без дозаправки и частичного снятия;
  • без капитализации проценты выплачиваются по истечении срока;
  • сумма — от 15 тысяч до 300 миллионов рублей;
  • ставки — до 7% годовых (сроком на 36 месяцев).

Основные условия депозита не интересны: Росбанк дает всего 3,75% против 5,25% годовых. Но если с банком связывается новый клиент (или клиент, у которого нет срочных вкладов или депозит только что закончился), то комиссии увеличиваются и составляют:

  • на год — 6% годовых;
  • на полтора года — 6,25% годовых;
  • на полгода — 5,25% годовых;
  • на три года — 7% годовых.

Можно сказать, что условие «разовое»: этот депозит можно оформить только до 30 сентября 2021 года, а по окончании срока депозит будет продлен до базовой ставки.

Кстати, еще один вклад в Росбанке — «Прогрессивный» — пример хитрости современных банков. Он предлагает до 7% годовых, но эта ставка будет взиматься только с 10-го по 12-й месяц после внесения депозита, а эффективная ставка составляет всего 6,25% годовых. Это неплохо, но не при минимальном депозите в 500 тысяч рублей.

Россельхозбанк

Банк профилей поддержки сельского хозяйства известен своей работой с фермерами, предпринимателями, самозанятыми работниками и выдачей «Сельской ипотеки». Все это требует денег — и Россельхозбанк привлекает их через вклады, обещая вкладчикам щедрые проценты. Банк является одним из лидеров по размеру активов и занимает 11-е место в рейтинге по надежности.

У банка есть несколько депозитов — например, «Надежное будущее», которое предполагает приобретение полиса страхования жизни с накоплением, или «Растущий доход», где заявленные 6% годовых приходятся на один сегмент, а эффективная ставка составляет всего лишь 4,5% годовых.

Осталось два депозита: «Прибыль» и «Горячий процент» на ее основе. Сроки «выгодного» депозита зависят от срока депозита и его условий. При выплате процентов в конце срока и удаленном открытии максимальная ставка составит 5,2% годовых. Но для депозита на 4 года (1460 дней) это не очень высокая доходность.

Но когда вы выбираете акцию «Горячий интерес», ставка повышается:

  • на полтора года — 5,5% годовых;
  • при депозите на 1 год — 5% годовых;
  • на 3 года — 6% годовых.

Если открыть вклад удаленно, то его минимальная сумма составляет всего 3000 рублей, а при открытии в офисе — 10 тысяч рублей. Проценты выплачиваются в конце срока (могут быть добавлены к сумме депозита, но пролонгация будет по пакету «Прибыль».

Процентные ставки по другим депозитам и сберегательным счетам еще ниже.

Баланс банка и отчет о прибылях и убытках как источник информации

Доступны формы отчетности любого банка:

  1. на официальном сайте заведения;
  2. на сайте ЦБ РФ (http://www.cbr.ru/credit/ в разделе «Справочник по кредитным организациям» введите название банка в строку поиска);
  3. с помощью сервиса: http://kuap.ru/banks/1481/balances/.

Следующие документы используются для оценки надежности коммерческого банка.

  • Баланс банка. В активах баланса отражается объем размещенных банком средств: ссуды, вложения, вложения в ценные бумаги. Пассивы (пассивы) — сумма привлеченных от клиентов денежных средств — вклады, деньги на счетах, выпуск ценных бумаг. Обратите внимание на строки: 191 (Капитал), 192 (Основной капитал) — увеличение количества данных в строках за несколько кварталов увеличивает гарантии банка перед вкладчиками;

Баланс банка как источник проверки надежности

  • Строка 5 (Активная), 110 (Обязательства) — превышение активов над обязательствами более 10% означает, что банк может разместить больше средств, чем привлечь. Противоположная ситуация говорит о надвигающихся проблемах.

Строка 5 Активы и обязательства

  • Анализ собственного капитала банка. Если доля проблемных активов банка (обязательства, по которым дебиторы не соответствуют условиям, т.е просроченные кредиты) превышает 10%, положение банка оценивается как достаточно «сомнительное».

Читайте также: Иностранные банки надежны в России

Доля просроченных кредитов

  • форма 102 — Отчет о финансовых результатах кредитной организации.

Выводы о надежности кредитной организации:

  • снижение доли безнадежных кредитов;
  • увеличение чистой прибыли;
  • рост капитала и общих активов;
  • рост прибыли.

Шаг 2. Проверяем наличие банка в системе страхования вкладов

К сожалению, если банк был аннулирован и прекратил работу, у корпоративных клиентов не так много шансов вернуть свои деньги, поскольку он не включен в схему страхования вкладов. Кроме того, юристы, нотариусы и лица, открывшие счета для осуществления профессиональной деятельности, предусмотренной законом, не застрахованы. Схема страхования вкладов распространяется только на физических лиц, к которым индивидуальные предприниматели обращаются с 2014 года.

Если индивидуальный предприниматель открывает счет в банке, он может вернуть 100% средств со своего счета, но не более 1,4 млн рублей. Для этого банк должен быть зарегистрирован в системе страхования вкладов. Проверяем, являетесь ли вы участником системы Альфа-Банка? Введите название банка в форму поиска и получите следующий ответ.

Банки, включенные в схему страхования вкладов

Что делать юридическим лицам, юристам и нотариусам, которые являются клиентами банка с отозванной лицензией? У них есть шанс вернуть свои деньги, но это не гарантируется. Для таких людей ЦБ разработал инструкцию, ознакомиться с ней можно на сайте ЦБ РФ.

Источники

  • https://creditar.ru/credits/rejting-nadezhnosti-rossijskikh-bankov
  • https://bankiros.ru/bank/rating
  • https://investor100.ru/nadezhnost_bankov_rf/
  • https://www.regberry.ru/malyy-biznes/kak-proverit-nadezhnost-vybrannogo-banka
  • https://brobank.ru/samyj-nadezhnyj-bank-v-rossii/
  • https://klientubanka.ru/kak-vybrat-bank-dlya-vklada-proveryaem-nadezhnost-i-finansovoe-sostoyanie/
  • https://bankonom.ru/poleznye-stati/kak-proverit-nadezhnost-banka/
  • https://kredit-law.ru/kak-uznat-nadezhnost-banka-onlajn/
  • https://bankstoday.net/bankovskie-uslugi/luchshee-sochetanie-nadezhnosti-i-dohodnosti-top-5-vkladov-v-samyh-nadezhnyh-bankah-rossii

Поделиться с друзьями
Оцените автора
( Пока оценок нет )
Adblock
detector